Définition de underbanked

Les sous-bancarisés désignent des individus ou des communautés titulaires de comptes bancaires de base, mais n’ayant qu’un accès limité à des services financiers complets. Ils évoluent à la périphérie du système bancaire traditionnel, avec un accès restreint aux services financiers. Ces populations ont généralement accès à des services bancaires élémentaires, tels que les comptes de dépôt simples, mais se heurtent à des obstacles pour obtenir un crédit, une assurance, des placements ou d’autres produits financiers plus sophistiqués. À l’échelle mondiale, les sous-bancarisés forment une population considérable, particulièrement présente dans les pays en développement, les zones rurales et les communautés à faibles revenus, où l’infrastructure financière demeure insuffisante, où les agences bancaires traditionnelles sont rares ou les services difficilement accessibles en raison de leur coût. L’essor des cryptomonnaies et de la technologie blockchain ouvre à ce public de nouveaux moyens de contourner les limites du système financier traditionnel et de s’intégrer directement à l’écosystème financier mondial.

Impact des sous-bancarisés sur le marché

Les sous-bancarisés représentent un potentiel de marché considérable et encore largement inexploité, notamment pour le secteur de la blockchain et des cryptomonnaies :

1. Élargissement du marché : Environ 1,7 milliard d’adultes dans le monde sont non bancarisés ou sous-bancarisés, constituant une base propice à l’adoption des cryptomonnaies.
2. Solutions de paiement innovantes : Les projets blockchain ont mis en place des services de transfert de fonds à moindre coût, des portefeuilles mobiles et des systèmes de transactions pair-à-pair, répondant aux besoins des sous-bancarisés et réduisant sensiblement les frais de transaction.
3. Services de microfinance : Les plateformes de microcrédit basées sur la blockchain permettent d’offrir des crédits à de petits emprunteurs que les banques classiques refusent de financer, favorisant ainsi l’inclusion financière.
4. Progrès en vérification d’identité : Les solutions d’identité sur blockchain aident les personnes dépourvues de documents officiels à créer une identité numérique vérifiable, levant ainsi un obstacle majeur à l’accès aux services financiers.
5. Croissance de l’inclusion économique : En dotant les sous-bancarisés d’outils financiers, les technologies crypto favorisent une participation plus large à l’économie, avec pour effet potentiel de réduire les inégalités de richesse à l’échelle mondiale.

Risques et défis de la prise en charge des sous-bancarisés

Malgré les opportunités offertes par les cryptomonnaies aux sous-bancarisés, de nombreux défis persistent :

1. Barrières technologiques : De nombreuses régions mal desservies souffrent d’un accès limité à Internet et d’un faible taux de possession de smartphones, ce qui freine l’adoption des technologies crypto.
2. Manque d’éducation et de compréhension : La faible littératie financière et numérique complique la compréhension et l’utilisation des cryptomonnaies, rendant ces populations plus vulnérables aux escroqueries.
3. Incertitude réglementaire : Les solutions crypto destinées aux sous-bancarisés évoluent souvent dans un flou juridique, sans cadre réglementaire protecteur.
4. Risques de volatilité des prix : La forte volatilité des actifs crypto constitue un danger sérieux pour les sous-bancarisés, dont la capacité économique est limitée, ce qui peut accroître leur insécurité financière.
5. Problèmes d’adaptabilité : De nombreuses solutions crypto existantes ne tiennent pas suffisamment compte des besoins spécifiques et du mode de vie des sous-bancarisés, générant des inadéquations dans la conception.
6. Défis d’infrastructure : Promouvoir les technologies crypto dans des zones où l’infrastructure financière est peu développée nécessite des investissements et des ressources importants, rendant la mise en œuvre complexe.

Perspectives pour les sous-bancarisés

À mesure que la technologie progresse et que la sensibilisation à l’inclusion financière s’intensifie, les perspectives de participation financière des sous-bancarisés s’améliorent graduellement :

1. Stratégies mobiles en priorité : Avec la hausse du taux d’équipement en smartphones dans les pays en développement, les portefeuilles et applications crypto mobiles deviendront le principal vecteur d’accès pour les sous-bancarisés.
2. Adoption des cryptomonnaies stables : Les cryptomonnaies à prix stable offriront des solutions plus adaptées pour limiter les risques de volatilité, particulièrement utiles pour les transactions courantes et le stockage de valeur.
3. Simplification de la Finance Décentralisée : Des plateformes de Finance Décentralisée plus simples et intuitives abaisseront les barrières d’accès, permettant aux sous-bancarisés d’accéder à des prestations de prêt, d’épargne et d’assurance.
4. Partenariats public-privé : La collaboration entre gouvernements et entreprises blockchain favorisera des environnements réglementaires plus efficaces, conciliant l’innovation et la protection des utilisateurs.
5. Solutions locales : Les applications blockchain conçues pour répondre aux besoins régionaux spécifiques augmenteront les taux d’adoption, en dépassant les obstacles culturels et linguistiques.
6. Identité auto-souveraine : Les solutions d’identité sur blockchain offriront un accès au système financier aux personnes sans justificatifs, répondant ainsi aux exigences de connaissance client (KYC).

L’inclusion financière des sous-bancarisés figure parmi les applications les plus porteuses de sens social du secteur des cryptomonnaies. Bien que de nombreux obstacles subsistent sur la voie d’une finance véritablement inclusive, la technologie blockchain a déjà montré son potentiel à réduire la fracture financière mondiale. Avec la progression technologique, le développement de l’éducation et l’apparition de solutions adaptées, l’économie crypto peut devenir un levier majeur d’émancipation économique et financière pour les sous-bancarisés, tout en stimulant la prochaine vague d’adoption massive au sein de l’écosystème des cryptomonnaies. L’inclusion financière des sous-bancarisés ne constitue pas seulement une opportunité commerciale, c’est aussi un domaine majeur où la blockchain peut tenir sa promesse de transformation globale.