## Pourquoi de plus en plus de femmes misent leur retraite sur la Sécurité Sociale — et pourquoi cette mise peut ne pas payer

Les chiffres de la retraite racontent une histoire cruelle. Lorsqu'on leur demande quelle source de revenu elles dépendent le plus à la retraite, près de trois femmes sur quatre (77%) expriment une inquiétude profonde quant à la viabilité de la Sécurité Sociale, pourtant 27 % s’attendent encore à ce qu’elle soit leur principal revenu de retraite. Comparez cela aux hommes, où seulement 19 % prévoient de s’appuyer autant sur les prestations sociales. Cet écart entre les sexes n’est pas fortuit — il reflète des décennies de désavantages structurels qui entravent la constitution de richesse à long terme pour les femmes.

### Les causes profondes de la dépendance accrue des femmes

Pourquoi tant de femmes dépendent-elles davantage de la Sécurité Sociale que les hommes pour leurs années d’or ? La réponse réside dans trois forces interconnectées. Premièrement, l’écart persistant de rémunération entre les sexes signifie que les femmes gagnent moins tout au long de leur carrière, ce qui rend plus difficile l’accumulation d’économies pour la retraite. Deuxièmement, les interruptions de carrière pour les soins et la parentalité créent des lacunes tant dans les revenus que dans les cotisations à la retraite. Troisièmement, la réintégration sur le marché du travail après une période d’absence implique souvent d’accepter des postes moins rémunérés, car les compétences s’atrophient et le marché évolue rapidement.

Ces désavantages cumulés créent ce que les experts financiers appellent un « écart d’épargne-retraite ». Les femmes ont moins d’années de revenus au sommet, moins de patrimoine accumulé dans leurs comptes de retraite, et donc moins de capacité à substituer leurs économies personnelles aux prestations gouvernementales. C’est pourquoi les statistiques montrent non seulement que les femmes plus jeunes *s’attendent* à dépendre de la Sécurité Sociale, mais que les femmes plus âgées *le font réellement*.

### La crise imminente : 2033 et au-delà

Voici où l’urgence entre en jeu. Le fonds de réserve de la Sécurité Sociale devrait s’épuiser d’ici 2033 — un peu plus d’une décennie. Sans réforme du Congrès, une réduction automatique des prestations d’environ 20 % serait mise en place. Pour une femme qui compte sur 2 000 $ par mois, cela tomberait à 1 600 $. Le système ne disparaîtrait pas, mais cette réduction pourrait être dévastatrice pour celles qui n’ont pas d’autres sources de revenus.

### Une approche en trois scénarios pour une retraite à l’épreuve de la récession

Plutôt que d’espérer que la Sécurité Sociale reste inchangée, les femmes devraient modéliser trois futurs financiers :

**Le scénario de base** suppose que les niveaux actuels de prestations se maintiennent comme prévu.

**Le cas optimiste** prend en compte de meilleurs rendements d’investissement, des gains inattendus ou d’autres événements financiers positifs entre maintenant et la retraite.

**Le cas pessimiste** intègre cette réduction de 20 % des prestations et calcule son impact sur la sécurité globale de la retraite.

En testant ces scénarios, les femmes peuvent identifier les lacunes et ajuster leurs stratégies en conséquence.

### Des actions intelligentes que les femmes peuvent entreprendre dès aujourd’hui

**Commencez à épargner tôt et régulièrement.** Optimisez les comptes fiscalement avantageux comme les 401(k)s et les IRA. La croissance composée est la plus puissante sur des décennies, pas des années.

**Constituez des réserves d’urgence.** Un fonds d’urgence séparé évite la tentation de puiser dans les comptes de retraite avant l’âge de 59½ ans, ce qui entraîne des taxes et des pénalités.

**Envisagez de travailler plus longtemps.** Reporter la perception de la Sécurité Sociale de 62 à 70 ans augmente les prestations mensuelles d’environ 75 %, en plus de vous permettre de continuer à gagner plus longtemps et à cotiser davantage à votre retraite.

**Maîtrisez vos droits à la retraite.** La plupart des femmes sous-estiment leurs options de demande et leurs stratégies de timing. Comprendre précisément ce à quoi vous avez droit est la base d’un plan de retraite solide.

### La conclusion

La Sécurité Sociale n’a jamais été conçue pour être le seul pilier de la retraite — pourtant, les désavantages économiques liés au genre poussent de plus en plus de femmes vers ce précipice. Reconnaître cet écart et agir délibérément dès maintenant — en épargnant régulièrement, en diversifiant les sources de revenus et en planifiant l’incertitude — peut transformer une retraite précaire en une retraite stable.