Membangun Anggaran Pensiun Anda: 6 Strategi Penting yang Benar-Benar Berhasil

Ketika Anda membayangkan pensiun, apakah Anda membayangkan tabungan Anda menghilang lebih cepat dari yang diharapkan? Kebanyakan pensiunan fokus pada akumulasi kekayaan tetapi tidak pernah menanyakan pertanyaan yang lebih sulit: “Bagaimana saya benar-benar akan menghabiskannya?” Rencana pengeluaran pensiun yang terstruktur dengan baik bukan hanya tentang angka di spreadsheet—ini tentang memastikan gaya hidup Anda sesuai dengan kenyataan keuangan Anda sambil melindungi diri melalui setiap dekade yang akan datang.

Mulai Dengan Visi, Bukan Hanya Angka

Sebelum membuka Excel, tanyakan pada diri sendiri pertanyaan mendasar: “Di mana saya akan tinggal?” “Bagaimana saya ingin menghabiskan hari-hari saya?” Rencana pengeluaran pensiun Anda harus mencerminkan prioritas gaya hidup Anda yang sebenarnya, bukan angka sembarangan. Tyler End, salah satu pendiri Retireable, menekankan bahwa “banyak orang terburu-buru memasuki masa pensiun tanpa mendefinisikan bagaimana mereka benar-benar ingin menjalani hidup. Setelah Anda memperjelas apa yang penting—apakah itu perjalanan, hobi, atau tinggal dekat keluarga—Anda dapat membangun strategi keuangan di sekitar tujuan-tujuan tersebut yang sebenarnya.”

melewatkan langkah ini sering kali menyebabkan pengeluaran berlebihan untuk hal-hal yang tidak Anda pedulikan atau pengeluaran yang terlalu sedikit karena takut.

Bersiaplah untuk Umur yang Lebih Panjang Dari yang Anda Pikirkan

Inilah yang membuat para ahli keuangan tetap terjaga di malam hari: orang merencanakan seolah-olah mereka hanya akan hidup sampai usia pertengahan 80-an, tetapi kemajuan medis terus mendorong angka tersebut lebih tinggi. Julie Beckham, ahli pendidikan keuangan di Rockland Trust, memperingatkan bahwa “harapan hidup adalah risiko yang diabaikan orang. Semakin lama Anda hidup, pendapatan pensiun Anda harus bertahan lebih lama.”

Matematikanya menyedihkan—hanya sekitar 30% pensiunan tetap sehat sepanjang masa pensiun. 70% lainnya akan menghadapi tantangan kesehatan yang tak terduga. Ini berarti rencana pengeluaran Anda tidak boleh mengasumsikan kesehatan yang sempurna selamanya. Strategi seperti menunda Social Security atau mempertahankan pengembalian investasi yang moderat membantu memperpanjang masa jalan Anda.

Jangan Abaikan Perawatan Jangka Panjang Sebagai Item Anggaran

Inilah celah yang paling sering diabaikan orang: Medicare tidak membayar untuk tinggal di panti asuhan, rumah sakit, atau perawatan di rumah. Pengacara hukum lansia bersertifikat Evan Farr menunjukkan bahwa mayoritas pensiunan akhirnya akan membutuhkan bentuk dukungan perawatan tertentu. Namun banyak orang membangun anggaran seolah-olah mereka tidak akan pernah membutuhkannya.

Apakah Anda mengeksplorasi asuransi perawatan jangka panjang, menyisihkan dana khusus, atau merencanakan dukungan keluarga, mengabaikan biaya ini adalah asumsi yang berbahaya. Bangun fleksibilitas ke dalam rencana pengeluaran pensiun Anda sekarang untuk menyerap biaya terkait perawatan ini nanti.

Segmentasikan Pendapatan Anda ke dalam Tingkatan Prioritas

Rencana pengeluaran pensiun bekerja paling baik ketika Anda mengatur uang secara strategis. Kerangka kerjanya sederhana:

Tingkat penting terlebih dahulu: Perumahan, makanan, utilitas, asuransi—ini didanai terlebih dahulu sebelum hal lain.

Discretionary kedua: Perjalanan, hobi, makan di luar, hiburan—dana ini dengan sisa yang ada.

Ben Waterman dari Strabo menyarankan mengadopsi “tingkat penarikan aman” sebesar 4-5% setiap tahun, lalu meninjau dan menyesuaikan berdasarkan kinerja portofolio Anda yang sebenarnya. Ketika pasar turun, kurangi pengeluaran discretionary. Ketika pasar naik, Anda memiliki ruang bernapas.

Perlakukan Rencana Anda Sebagai Dokumen yang Hidup

Inilah alasan utama kebanyakan rencana pensiun gagal: mereka diperlakukan sebagai keputusan sekali saja daripada strategi yang berkelanjutan. Para ahli keuangan mendorong pensiunan untuk meninjau rencana pengeluaran mereka setidaknya setiap tahun—atau segera setelah perubahan besar dalam hidup (perubahan kesehatan, fluktuasi pasar, tonggak keluarga).

" Kehidupan nyata bukanlah sebuah spreadsheet," kata Waterman. “Anda akan mengalami inflasi, perubahan gaya hidup, biaya kesehatan tak terduga, dan volatilitas pasar.” Pemeriksaan tahunan memastikan strategi Anda berkembang sesuai keadaan Anda, menangkap masalah kecil sebelum menjadi krisis keuangan.

Mulailah Lebih Awal Dari yang Anda Pikirkan untuk Pertumbuhan Maksimal

Biaya tersembunyi terbesar? Menunda-nunda. Semakin awal Anda mulai menabung dan merencanakan, semakin uang Anda tumbuh melalui bunga majemuk. Prioritas Anda haruslah memaksimalkan akun yang mendapatkan keuntungan pajak—401(k)s, IRA, dan akun Roth—sambil mempertahankan pertumbuhan investasi jangka panjang.

“Persentase tabungan dan jenis akun sama pentingnya dengan apa yang sebenarnya Anda investasikan,” tegas End. Memulai 10 tahun lebih awal tidak hanya memberi Anda lebih banyak uang—itu secara fundamental mengubah jalur keuangan Anda melalui pengembalian bunga majemuk.

Jalur menuju pengeluaran pensiun yang berkelanjutan tidak rumit, tetapi memang membutuhkan niat. Tentukan gaya hidup Anda, akui seluruh spektrum biaya (termasuk perawatan perawatan lansia), atur pendapatan Anda secara strategis, dan tinjau secara rutin. Rencana pengeluaran pensiun Anda harus bekerja untuk Anda, bukan sebaliknya.