Berapa Banyak Pendapatan Anda Seharusnya Dialokasikan untuk Pembayaran Hipotek? Panduan Praktis

Ketika mempertimbangkan kepemilikan rumah, menentukan persentase pendapatan yang seharusnya dikonsumsi untuk pembayaran hipotek adalah salah satu keputusan keuangan paling penting yang akan Anda hadapi. Pendapatan Anda secara langsung memengaruhi berapa banyak rumah yang secara realistis dapat Anda mampu, dan pemberi pinjaman memiliki pedoman tertentu untuk memastikan Anda tidak terlalu membebani diri sendiri. Tetapi jawaban tidak berlaku sama untuk semua—berbagai situasi keuangan memerlukan pendekatan yang berbeda. Mari kita jelajahi kerangka utama.

Model Utama untuk Menghitung Anggaran Perumahan Anda

Pedoman 28%

Pendekatan paling sederhana dimulai dengan penghasilan bulanan bruto Anda. Dalam model ini, alokasikan tidak lebih dari 28% untuk pembayaran hipotek Anda, termasuk pajak properti dan asuransi pemilik rumah. Untuk seseorang yang menghasilkan $7.000 per bulan, ini berarti sekitar $1.960 dialokasikan untuk biaya perumahan.

Kerangka 28/36

Model ini memperluas gambaran: 28% untuk hipotek Anda, sementara 36% mencakup semua kewajiban utang rumah tangga lainnya. Ini termasuk saldo kartu kredit, pinjaman kendaraan, utilitas, dan komitmen serupa. Menggunakan pendapatan yang sama yaitu $7.000, Anda akan mengalokasikan $1.960 untuk pembayaran rumah dan memiliki sisa $2.520 untuk kewajiban keuangan lainnya.

Pendekatan 35/45

Bagi mereka dengan beban utang total yang lebih tinggi, metode ini menawarkan fleksibilitas. Anda dapat membatasi semua utang (termasuk hipotek Anda) pada 35% dari pendapatan bruto, atau sebaliknya, membatasi total utang hingga 45% dari penghasilan bersih (setelah pajak). Dengan pendapatan bruto $7.000, itu berarti kapasitas utang sebesar $2.450; jika penghasilan bersih Anda $6.000, aturan 45% menghasilkan $2.700.

Model Pendapatan Bersih 25%

Pendekatan konservatif ini menggunakan dolar setelah pajak Anda daripada pendapatan bruto. Hanya 25% dari apa yang benar-benar Anda bawa pulang yang seharusnya digunakan untuk mendanai hipotek Anda. Jika penghasilan bersih bulanan Anda $6.000, pembayaran perumahan Anda tidak boleh melebihi $1.500. Model ini paling cocok jika Anda membawa utang yang ada seperti pinjaman mahasiswa atau cicilan mobil dan ingin memiliki ruang bernapas dalam anggaran Anda.

Memahami Posisi Keuangan Anda Sebelum Membeli

Sebelum menerapkan rumus apa pun ini, Anda perlu kejelasan tentang angka-angka Anda:

Hitung Penghasilan Bulanan Anda

Kumpulkan angka bruto dan netto dari slip gaji terbaru. Jika penghasilan Anda berfluktuasi secara musiman atau melalui penghasilan sampingan, rujuk pada pengembalian pajak terakhir Anda untuk baseline yang lebih akurat.

Inventarisasi Utang Anda Saat Ini

Daftar semua yang Anda hutangi: kartu kredit, pinjaman mahasiswa, pinjaman kendaraan, pinjaman pribadi, dan kewajiban lainnya. Ini bukan tentang pengeluaran bulanan seperti belanja bahan makanan atau bensin—fokus hanya pada utang dengan pembayaran bulanan tetap.

Evaluasi Kapasitas Uang Muka Anda

Kontribusi uang tunai di muka langsung menurunkan kewajiban bulanan Anda. Uang muka 20% biasanya menghilangkan premi asuransi hipotek swasta (PMI), yang selanjutnya mengurangi biaya. Semakin besar uang muka Anda, semakin kecil beban pembayaran bulanan Anda.

Tinjau Status Kredit Anda

Pemberi pinjaman memberi penghargaan kepada kredit yang baik dengan suku bunga yang lebih rendah. Skor kredit Anda secara signifikan memengaruhi apakah Anda memenuhi syarat untuk ketentuan yang menguntungkan. Skor yang lebih tinggi sering berarti suku bunga yang lebih rendah, yang secara langsung mengurangi pembayaran bulanan.

Bagaimana Pemberi Pinjaman Menilai Kapasitas Pinjaman Anda

Pemberi pinjaman sangat bergantung pada rasio utang terhadap pendapatan (DTI) untuk menentukan berapa banyak yang akan mereka setujui. DTI Anda dihitung dengan membagi total pembayaran utang bulanan Anda dengan penghasilan bruto bulanan Anda. Pertimbangkan contoh ini: jika Anda mendapatkan $7.000 per bulan dan memiliki $400 pembayaran mobil, $200 pembayaran pinjaman mahasiswa, $500 pembayaran kartu kredit, dan hipotek yang sudah ada sebesar $1.700, totalnya adalah $2.800. Itu berarti DTI sebesar 40%.

Pemberi pinjaman biasanya lebih menyukai DTI antara 36% dan 43%, meskipun beberapa menerima rasio yang lebih tinggi. Semakin rendah DTI Anda, semakin kuat peluang persetujuan Anda. Karena standar pemberi pinjaman berbeda-beda, berbelanja untuk ketentuan yang kompetitif sangat masuk akal.

Strategi Mengurangi Beban Hipotek Bulanan Anda

Jika perhitungan Anda menunjukkan bahwa Anda terlalu terbebani, beberapa opsi dapat membantu:

Target Properti yang Lebih Terjangkau

Hanya karena pemberi pinjaman menyetujui Anda untuk jumlah pinjaman tertentu tidak berarti Anda harus menggunakannya semua. Memilih rumah yang lebih murah secara langsung menurunkan kewajiban bulanan Anda.

Tingkatkan Uang Muka Anda

Menabung secara agresif untuk menaruh lebih banyak uang tunai di muka mengurangi jumlah pinjaman yang Anda ambil dan, akibatnya, pembayaran bulanan Anda. Ini juga meningkatkan posisi ekuitas Anda secara langsung.

Dapatkan Suku Bunga yang Lebih Baik

Kerja untuk menurunkan DTI dan meningkatkan skor kredit Anda sebelum mengajukan hipotek. Bayar sisa saldo kartu kredit, mobil, atau pinjaman mahasiswa yang ada. DTI yang lebih rendah dan skor kredit yang lebih tinggi keduanya meningkatkan posisi negosiasi suku bunga Anda, berpotensi menghemat ribuan selama masa pinjaman.

Biaya Tersembunyi dari Kepemilikan Rumah

Pembayaran hipotek hanyalah bagian dari biaya sebenarnya memiliki rumah. Anggarkan untuk:

Perawatan dan Pemeliharaan

Atap perlu diganti, pipa bocor, peralatan rusak. Sisihkan dana untuk pemeliharaan rutin dan perbaikan tak terduga.

Lahan dan Taman

Kecuali komunitas Anda menyediakan perawatan, Anda bertanggung jawab atas perawatan taman, pemangkasan pagar, dan lanskap. Ini mungkin berarti menyewa profesional atau berinvestasi dalam peralatan.

Perbaikan dan Peningkatan

Dari pembaruan kecil seperti perangkat keras lemari hingga pekerjaan besar seperti atap baru atau pintu garasi, peningkatan berkelanjutan adalah bagian dari kepemilikan rumah. Laporan inspeksi sebelum pembelian membantu mengidentifikasi apa yang perlu perhatian, memberi Anda kekuatan tawar dalam harga pembelian.

Memahami persentase pendapatan yang seharusnya mewakili hipotek bukan hanya tentang memenuhi persyaratan pemberi pinjaman—ini tentang membangun rencana keuangan jangka panjang yang berkelanjutan. Pilih model yang paling sesuai dengan keadaan Anda, meninggalkan cukup ruang bernapas untuk pengeluaran lain dan biaya tak terduga dalam hidup.