Secara statistik, ini adalah usia terbaik untuk mengklaim Manfaat Jaminan Sosial -- dan itu bahkan tidak mendekati.

Bagi sebagian besar pensiunan, Social Security tidak hanya memberikan pembayaran bulanan. Pendapatan Social Security yang mereka terima berfungsi sebagai fondasi keuangan yang membantu hingga 90% pensiunan untuk memenuhi kebutuhan hidup, menurut survei Gallup tahunan selama seperempat abad.

Mendapatkan sebanyak mungkin dari Social Security bukan sekadar kemewahan -- ini adalah kebutuhan nyata bagi beberapa pekerja yang menua. Namun, bagi para pensiunan untuk memaksimalkan apa yang akan mereka terima dari program pensiun terkemuka di Amerika, mereka pertama-tama perlu memahami seluk-beluk cara menghitung manfaat bulanan mereka. Ini termasuk memahami pentingnya usia klaim Social Security, yang dapat secara signifikan memengaruhi pembayaran bulanan dan seumur hidup.

Sumber gambar: Getty Images.

Empat variabel digunakan untuk menghitung cek Social Security bulanan Anda

Meskipun tidak semua aspek Social Security mudah dipahami, empat variabel yang diperhitungkan oleh Social Security Administration (SSA) untuk menghitung manfaat bulanan Anda cukup sederhana:

2. Riwayat pekerjaan
3. Riwayat penghasilan
4. Usia pensiun penuh
5. Usia klaim

Dua variabel pertama dalam daftar ini saling terkait. Saat menghitung manfaat bulanan Anda, SSA akan memperhitungkan 35 tahun riwayat pekerjaan dengan penghasilan tertinggi yang disesuaikan dengan inflasi. Sampai batas tertentu, ini berarti bahwa upah atau gaji rata-rata yang lebih tinggi selama hidup Anda dapat diterjemahkan menjadi manfaat Social Security bulanan yang lebih besar di masa pensiun.

Namun, peringatan dari hal di atas adalah bahwa pensiunan akan dikenakan penalti jika mereka memiliki kurang dari 35 tahun memenuhi syarat dalam riwayat pekerjaan. Untuk setiap tahun bekerja kurang dari 35 tahun, SSA akan merata-ratakan $0 ke dalam perhitungan. Jadi, jika Anda ingin memaksimalkan pembayaran bulanan Anda, Anda harus bekerja minimal 35 tahun.

Faktor ketiga, usia pensiun penuh Anda, adalah satu variabel yang tidak dapat Anda kendalikan. Ini didasarkan pada tahun kelahiran Anda dan mewakili usia di mana Anda memenuhi syarat untuk menerima 100% dari manfaat pekerja pensiun bulanan Anda. Untuk penerima manfaat yang lahir pada tahun 1960 atau setelahnya, usia pensiun penuh adalah 67.

Variabel terakhir, usia klaim Anda, bisa dibilang yang paling penting. Meskipun penerima manfaat pekerja pensiun memiliki opsi untuk mulai mengumpulkan manfaat mereka pada usia 62, ada insentif finansial untuk bersabar. Seperti yang akan Anda lihat pada tabel di bawah, untuk setiap tahun seorang pekerja menunggu untuk mengumpulkan pembayaran mereka, mulai dari usia 62 hingga 70, manfaat bulanan mereka dapat tumbuh hingga 8%. Ini berarti bahwa pelapor awal secara permanen menerima pengurangan pembayaran bulanan sebesar 25% hingga 30%, sementara pelapor pada usia 70 dapat menerima 24% hingga 32% lebih banyak per bulan daripada yang akan dibayarkan pada usia pensiun penuh.

| Tahun Lahir | Usia 62 | Usia 63 | Usia 64 | Usia 65 | Usia 66 | Usia 67 | Usia 68 | Usia 69 | Usia 70 | | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | | 1943-1954 | 75% | 80% | 86.7% | 93.3% | 100% | 108% | 116% | 124% | 132% | | 1955 | 74.2% | 79.2% | 85.6% | 92.2% | 98.9% | 106.7% | 114.7% | 122.7% | 130.7% | | 1956 | 73.3% | 78.3% | 84.4% | 91.1% | 97.8% | 105.3% | 113.3% | 121.3% | 129.3% | | 1957 | 72.5% | 77.5% | 83.3% | 90% | 96.7% | 104% | 112% | 120% | 128% | | 1958 | 71.7% | 76.7% | 82.2% | 88.9% | 95.6% | 102.7% | 110.7% | 118.7% | 126.7% | | 1959 | 70.8% | 75.8% | 81.1% | 87.8% | 94.4% | 101.3% | 109.3% | 117.3% | 125.3% | | 1960 atau setelahnya | 70% | 75% | 80% | 86.7% | 93.3% | 100% | 108% | 116% | 124% |

Sumber data: Social Security Administration.

Secara statistik, satu usia klaim Social Security lebih unggul dari yang lain dalam memaksimalkan pendapatan seumur hidup

Meskipun tabel di atas dengan jelas menunjukkan efek dari mengumpulkan lebih awal versus menunggu, tabel tersebut tidak memberikan wawasan tentang usia pengumpulan awal mana yang menawarkan kemungkinan tertinggi untuk memaksimalkan pendapatan seumur hidup. Mendapatkan sebanyak mungkin dari program pensiun teratas di Amerika, terlepas dari pembayaran bulanan, adalah tujuan akhir.

Untuk terus terang, tidak ada diagram yang cocok untuk semua yang harus diikuti untuk memastikan Anda akan membuat pilihan terbaik untuk situasi Anda. Karena kita semua menempuh jalan unik menuju pensiun, kombinasi kebutuhan keuangan, kewajiban pajak, status pernikahan, kesehatan pribadi, dan sebagainya, akan berbeda untuk setiap orang.

Selain itu, tidak ada dari kita yang mengetahui "tanggal kedaluwarsa" kita sebelumnya. Tanpa informasi penting ini, akan selalu ada beberapa tebakan saat mengklaim manfaat Social Security.

Dengan demikian, tim peneliti secara ekstensif memeriksa keputusan klaim para pensiunan dan menemukan satu usia pengumpulan awal yang lebih unggul dari yang lain dalam memaksimalkan pendapatan seumur hidup.

Pada tahun 2019, para peneliti di platform manajemen kekayaan online United Income menerbitkan The Retirement Solution Hiding in Plain Sight. Laporan ini menggunakan data dari Health and Retirement Study Universitas Michigan untuk mengekstrapolasi keputusan klaim dari 20.000 penerima manfaat pekerja pensiun untuk menentukan berapa banyak yang mengoptimalkan pembayaran mereka (yaitu, memaksimalkan manfaat seumur hidup mereka).

Mengingat hal-hal yang tidak diketahui yang dijelaskan di atas, seharusnya tidak terlalu mengejutkan bahwa hanya 4% dari 20.000 pensiunan yang diteliti telah memaksimalkan pendapatan Social Security mereka.

Sumber gambar: Getty Images.

Temuan yang jauh lebih penting dari United Income adalah inversi yang hampir sempurna antara klaim aktual dan optimal.

Sebanyak 79% pensiunan mulai mengumpulkan manfaat bulanan mereka pada usia 62, 63, atau 64. Namun, analisis United Income menunjukkan bahwa hanya sekitar 8% dari kombinasi klaim dari usia 62 hingga 64 yang akan optimal.

Di ujung lain spektrum klaim, sangat sedikit dari 20.000 pelapor yang diteliti menunggu hingga usia 70 untuk mulai mengumpulkan manfaat pekerja pensiun mereka. Namun, model United Income menemukan bahwa 57% dari 20.000 pensiunan ini akan mengoptimalkan pendapatan Social Security seumur hidup mereka dengan mengklaim pada usia 70.

Untuk menempatkan angka ini dalam perspektif, usia klaim paling optimal kedua, menurut United Income, adalah 67 -- dan hanya sekitar 10% pelapor yang akan memaksimalkan pendapatan seumur hidup mereka dengan mengumpulkan pada usia yang sekarang menjadi usia pensiun penuh Social Security.

Tetapi hanya karena usia 70 secara statistik lebih unggul dari semua usia klaim lainnya, bukan berarti setiap pensiunan masa depan akan mendapat manfaat dari menunggu. Masih ada beberapa alasan logis bagi pekerja yang menua untuk mengumpulkan pembayaran mereka jauh sebelum usia 70. Misalnya, jika Anda dalam kondisi kesehatan yang buruk dan tidak berharap hidup hingga usia 80-an, mengumpulkan lebih awal masuk akal.

Meskipun demikian, laporan United Income memperjelas bahwa, secara statistik, satu usia klaim jauh lebih unggul dari yang lainnya. Mayoritas pensiunan masa depan akan bijaksana untuk mempertimbangkan menunggu mengumpulkan Social Security jika mereka ingin memaksimalkan apa yang akan mereka terima selama hidup mereka.