建立退休儲蓄的數學原理：不必成為華爾街專家

這是一個讓人夜不能寐的問題：「我到底需要存多少退休金才夠？」

讓我們用實際數字來拆解，而不是空洞的承諾。

每月1000美元實驗

想像你每個月都存1000美元，連續存15年。這樣你的總投入就是18萬美元。但這裡有複利的威力：

假設股市年均回報率為10%，你的帳戶不僅僅是靠你的存款成長。利息會複利增長。到第15年，你的資產大約是41萬4千美元——比你實際投入的還多一倍。

重點是？ 大部分的爆炸性成長都發生在最後的五年。一開始，你基本上是在維持水準，累積動能。但一旦複利開始發揮作用，增長速度就像火箭一樣。這也是為什麼早點開始存款如此重要，即使前期的收益看起來微不足道。

真實情況：波動性

那個10%的平均回報率？其實很難掌控。有些年份市場會飆升20%以上，有些年份你會虧錢。投資的旅程不是一條平滑的上升線，而像過山車。遇到下跌不要恐慌。時間會幫你平滑起伏。

別忽略雇主配對

很多人會錯失這個機會：如果你的公司提供401(k)配對——許多公司都會——那基本上是在免費送你錢。比如說公司配對50%，也就是說，你投入1美元，公司就額外給你0.5美元，這是在市場動盪前就已經賺到的50%的回報。這讓401(k)通常比IRA更快累積財富。

如果每月1000美元聽起來太難？

沒錯，對大多數人來說這是一筆不少的錢。需要犧牲一些。但重點是：即使每月存300美元，經過15年也能變成改變人生的資產。比什麼都不做來得好。你永遠不會因為一個完美的計畫而不行，真正能累積財富的是一個你持續執行的計畫。

真正的祕密？ 現在就開始。任何金額都可以。等你拿到加薪時再增加存款。這才是累積財富的關鍵——持續、穩定，十年、二十年如一日。