أي بنك يحقق أعلى عائد يومي؟ مقارنة بين 8 حسابات رقمية في 2024

عندما يتعلق الأمر بتعظيم العائد على المدخرات، لا زال العديد من البرازيليين يختارون الادخار التقليدي لعدم وجود بديل أفضل. ومع ذلك، في عام 2024، تغير المشهد بشكل كبير. حيث بدأت العديد من البنوك الرقمية في تقديم حسابات ذات عائد تلقائي مرتبط بـ CDI، مما يوفر أرباحًا أعلى بشكل ملحوظ. السؤال الكبير الآن هو: أي بنك يحقق أعلى عائد يوميًا؟

لماذا تغيير الادخار إلى حسابات رقمية؟

الجواب يكمن في الأرقام. يقدم الادخار حاليًا معدل 7,41% سنويًا، وهو نتيجة صيغة ثابتة تعتمد على 70% من سعر السيلك بالإضافة إلى معدل مرجعي (الذي يبقى صفراً). أما الحسابات الرقمية ذات العائد المرتبط بـ CDI فتبدأ من 100% من CDI، وتحقق حوالي 10,40% سنويًا – وبعضها يصل إلى 113%.

لكن هناك ميزة أخرى مهمة: تكرار تحديث العائد. فبينما يحسب الادخار الأرباح مرة واحدة فقط في الشهر، في تاريخ عيد الحساب، فإن الحسابات الرقمية تحقق عائدًا يوميًا في أيام العمل. هذا يعني أن أموالك تعمل لصالحك يوميًا، بدون انقطاع.

فهم CDI ولماذا يحقق عائدًا أعلى

(شهادة الإيداع بين البنوك) (CDI) هي معدل مرجعي يمثل متوسط الفوائد على القروض قصيرة الأجل بين المؤسسات المالية. يتحرك وفقًا لسعر السيلك، وهو سعر الفائدة الأساسي في الاقتصاد، ويستخدم كأساس لمنتجات مالية متعددة مثل CDB، LCI، وصناديق الاستثمار.

السبب في أن الحسابات التي تحقق “100% من CDI” تحقق أرباحًا أكثر من الادخار هو ببساطة: CDI هو معدل ديناميكي، يتم تحديثه يوميًا ويعكس الظروف الحقيقية للسوق. أما الادخار، فله عائد ثابت ويُحسب شهريًا. وفي فترات ارتفاع سعر السيلك، تتضاعف هذه الفروق بشكل أكبر.

أفضل 8 بنوك رقمية تقدم أعلى العوائد

1. نيون – حتى 113% من CDI (عائد متزايد)

يتميز نيون بتقديم نموذج تصاعدي. يبدأ العائد من 100% من CDI ويزداد تدريجيًا كل ستة أشهر، ليصل إلى أقصى حد عند 113% بعد عامين من الاحتفاظ بالأموال. كلما طالت مدة بقاء العميل على استثمار، زاد النسبة المئوية من CDI التي يتلقاها. هذا يعمل كحافز للولاء.

2. 99Pay – حتى 110% من CDI (مرونة مع حد)

على منصة 99Pay، تودع أرصدة تصل إلى R$ 5.000 وتحقق حتى 110% من CDI يوميًا طوال الأسبوع، بما في ذلك عطلات نهاية الأسبوع. فوق هذا المبلغ، ينخفض العائد إلى 80% من CDI، لكنه لا يزال يوفر 110% على الجزء ضمن الحد. ميزة أخرى أن 99Pay يحقق عائدًا سبعة أيام في الأسبوع، بينما يعمل العديد من المنافسين فقط في أيام العمل. بالإضافة إلى ذلك، يقدم استرداد نقدي في الرحلات والشحنات.

3. PicPay – حتى 102% من CDI (تنظيم الأهداف)

يعمل منذ 2012، ويتيح PicPay تنظيم المدخرات في “صناديق” – فئات مخصصة تعمل كحسابات فرعية. العائد هو 102% من CDI على جميع أيام العمل. كمثال على الإمكانات: استثمار R$ 1.000 لمدة 24 شهرًا يحقق R$ 204,12، مقارنة بـ R$ 129,29 في الادخار.

4. Mercado Pago – حتى 105% من CDI (أفضل لمستخدمي Meli+)

على منصة Mercado Pago، أي شخص لديه حساب يحقق على الأقل 100% من CDI. لكن، من يشتري برنامج Meli+ (برنامج الولاء من Mercado Livre) ويحتفظ برصيد أدنى R$ 1.000 شهريًا، يصل إلى 105% من CDI. وهي ميزة موجهة للعملاء الأكثر نشاطًا في نظام الشراء.

5. Nubank – 100% من CDI (عائد يومي منذ اليوم 31)

واحد من أكبر البنوك الرقمية في البرازيل، يقدم Nubank “حساب مدفوعات” يُودع فيه الأموال تلقائيًا في سندات حكومية اتحادية. على عكس الادخار الذي يحقق فقط في تاريخ العيد، يحقق Nubank يوميًا بعد اليوم 31 من الإيداع – لضمان عائد يومي ثابت.

6. Iti (Itaú) – 100% من CDI (تلقائي من اليوم الأول)

يقدم حساب iti عائدًا بنسبة 100% من CDI بشكل تلقائي، من أول يوم عمل عندما يكون المال داخل وظيفة “أهدافي”. تتيح هذه الأداة فصل الموارد لأهداف محددة، وتعمل بشكل مشابه لصناديق Nubank.

7. PagBank – 100% من CDI (بسيط ومباشر)

يقدمه PagSeguro، يوفر PagBank حساب “رنديري” بعائد تلقائي قدره 100% من CDI على الأرصدة المجمدة لمدة 30 يومًا. خيار أكثر بساطة، بدون تعقيدات أو متطلبات رصيد أدنى مرتفع.

8. Banco PAN – 100% من CDI (بفترة انتظار 30 يوم)

في PAN، أي رصيد يبدأ من R$ 30 يحقق عائدًا تلقائيًا يوميًا. أول 30 يومًا يحقق 10% من CDI، ومن الشهر التالي، 100% من CDI. بدون حد أقصى للاستثمار، وهو متاح للمدخرات الصغيرة.

أي بنك يحقق أعلى عائد يوميًا؟ الإجابة تعتمد

الإجابة ليست واحدة. تعتمد على ملفك الشخصي وكمية الاستثمار التي تنوي القيام بها:

• لأقصى عائد على المدى الطويل: نيون (113% من CDI بعد عامين)
• للعائد اليومي في عطلات نهاية الأسبوع: 99Pay (110% من CDI، 7 أيام في الأسبوع)
• لمن يبحث عن الأمان والتقليد: Iti أو Nubank (100% من CDI، بدون تعقيدات)
• لمستخدمي Mercado Livre: Mercado Pago (105% من CDI مع Meli+)

جميعها يحقق عائدًا يوميًا في أيام العمل، مع تحديث أكثر تكرارًا من الادخار.

محاكاة عملية: كم يمكنك أن تربح؟

افترض استثمار R$ 10.000 لمدة 12 شهرًا:

• الادخار (7,41% سنويًا): ربح R$ 741
• حساب بنسبة 100% من CDI (حوالي 10,40% سنويًا): ربح R$ 1.040
• حساب بنسبة 105% من CDI (Mercado Pago): ربح R$ 1.092
• حساب بنسبة 113% من CDI (نيوون بعد عامين): ربح R$ 1.177

الفارق التراكمي كبير، خاصة على مدى أطول.

لماذا يهم العائد اليومي؟

عندما يحقق المال عائدًا يوميًا، يحدث تأثير الفائدة المركبة بشكل أسرع. فكل يوم يُضاف فيه الربح إلى الرصيد، يبدأ في توليد عائد على نفسه. أما البنوك التي تقدم تحديثًا شهريًا فتفوت المستثمر هذا الإمكان في الأيام بين التحديثات.

الخلاصة: اختيار استراتيجي لعام 2024

في 2024، ترك المال في الادخار التقليدي يعني التخلي عن أرباح حقيقية. البنوك الرقمية ذات العائد المرتبط بـ CDI لا تقدم فقط معدلات أعلى، بل وتحديثًا أكثر تكرارًا – تحقق عائدًا يوميًا أو في أيام العمل.

اختيار أفضل بنك يعتمد على أهدافك الخاصة: إذا كنت تبحث عن أعلى عائد، اختر نيون؛ إذا كنت تريد مرونة في عطلات نهاية الأسبوع، اختر 99Pay؛ إذا كنت تفضل البساطة، فإن Nubank أو Iti خيارات ممتازة.

مهما كانت اختيارك، فإن أي من هذه الحسابات الرقمية ستحقق أرباحًا أكثر من الادخار – وستحقق يوميًا. وفي ظل ارتفاع أسعار الفائدة، يتحول هذا الفرق المركب على مدى الأشهر إلى مكاسب ملموسة في مدخراتك.