Создание бюджета для выхода на пенсию: 6 основных стратегий, которые действительно работают

Когда вы представляете себе пенсию, вы думаете, что ваши сбережения исчезнут быстрее, чем ожидалось? Большинство пенсионеров сосредоточены на накоплении богатства, но никогда не задают себе более сложный вопрос: «Как я буду реально тратить эти деньги?» Хорошо структурированный план расходов на пенсии — это не только цифры в таблице Excel, — это обеспечение того, чтобы ваш образ жизни соответствовал вашей финансовой реальности, при этом защищая вас на протяжении каждого следующего десятилетия.

Начинайте с видения, а не только с цифр

Прежде чем открыть Excel, задайте себе фундаментальные вопросы: «Где я буду жить?» «Как я хочу проводить свои дни?» Ваш план расходов на пенсии должен отражать ваши реальные жизненные приоритеты, а не произвольные цифры. Тайлер Энд, соучредитель Retireable, подчеркивает, что «многие люди торопятся выйти на пенсию, не определив, как они действительно хотят жить. Как только вы проясните, что для вас важно — будь то путешествия, хобби или близость к семье — вы сможете построить финансовую стратегию вокруг этих подлинных целей.»

Пропуск этого шага часто приводит либо к перерасходу на вещи, которые вам не важны, либо к недоиспользованию из-за страха.

Готовьтесь к более долгой жизни, чем вы думаете

Вот что держит финансовых экспертов ночью: люди планируют так, будто проживут только до середины 80-х, но медицинские достижения продолжают повышать эти цифры. Джули Бекхэм, эксперт по финансовому образованию в Rockland Trust, предупреждает, что «долголетие — это риск, который люди недооценивают. Чем дольше вы живете, тем больше должна растягиваться ваша пенсия.»

Математика настораживает — только около 30% пенсионеров остаются здоровыми на протяжении всей пенсии. Остальные 70% столкнутся с неожиданными проблемами со здоровьем. Это означает, что ваш план расходов не должен предполагать идеальное здоровье бесконечно. Стратегии, такие как отсрочка получения социальных выплат или умеренные инвестиционные доходы, помогают продлить ваш «беговой» запас.

Не игнорируйте долгосрочный уход как пункт бюджета

Вот пробел, который большинство людей пропускает: Medicare не оплачивает помощь в проживании, уход в домах престарелых или уход на дому. Сертифицированный адвокат по вопросам пожилого права Эван Фарр отмечает, что большинство пенсионеров в конечном итоге потребуется какая-то форма поддержки. Однако многие строят бюджеты так, будто им это никогда не понадобится.

Будь то оформление страховки на долгосрочный уход, создание специального фонда или планирование поддержки семьи — игнорировать эти расходы опасно. Включите в свой план гибкость, чтобы позже справляться с этими затратами, связанными с уходом.

Разделите свой доход на приоритетные уровни

Лучший план расходов на пенсии — это стратегическая организация денег. Простая структура:

Первый уровень — необходимые расходы: жилье, питание, коммунальные услуги, страховка — финансируются в первую очередь.

Второй уровень — необязательные расходы: путешествия, хобби, рестораны, развлечения — финансируются за счет оставшихся средств.

Бен Ватерман из Strabo рекомендует использовать «безопасную ставку снятия» 4-5% в год, а затем пересматривать и корректировать в зависимости от фактической доходности портфеля. Когда рынки падают, сокращайте необязательные расходы. Когда рынки растут — у вас есть запас.

Рассматривайте свой план как живой документ

Вот в чем заключается большинство ошибок при планировании пенсии: их воспринимают как разовое решение, а не как постоянную стратегию. Финансовые эксперты советуют пенсионерам пересматривать свой план расходов как минимум раз в год — или сразу после крупных жизненных изменений (изменений в здоровье, колебаний рынка, семейных событий).

«Реальная жизнь — это не таблица Excel», — отмечает Ватерман. «Вы столкнетесь с инфляцией, изменениями образа жизни, неожиданными затратами на здравоохранение и волатильностью рынка.» Ежегодные проверки помогают убедиться, что ваша стратегия развивается вместе с вашими обстоятельствами, и позволяют выявить мелкие проблемы до того, как они станут финансовым кризисом.

Начинайте раньше, чем думаете, для максимального роста

Самая скрытая цена — прокрастинация. Чем раньше вы начнете копить и планировать, тем больше ваши деньги вырастут за счет сложных процентов. Ваш приоритет — максимизация налоговых преимуществ на счета — 401(k)s, IRA и Roth — при этом сохраняя долгосрочный рост инвестиций.

«Процент сбережений и тип счета важны так же, как и то, во что вы реально инвестируете», — подчеркивает Энд. Начать за 10 лет раньше — это не только больше денег, но и кардинально меняет ваш финансовый путь благодаря сложным процентам.

Путь к устойчивым расходам на пенсии несложен, но требует осознанности. Определите свой образ жизни, учитывайте все расходы (включая уход за пожилыми), стратегически организуйте доходы и регулярно пересматривайте план. Ваш план расходов на пенсии должен работать на вас, а не наоборот.