definição de underbanked

Os sub-bancarizados são indivíduos ou comunidades que possuem contas bancárias básicas mas têm acesso muito limitado a serviços financeiros completos, vivendo na periferia do sistema bancário tradicional e enfrentando restrições de acesso financeiro. Estas populações conseguem utilizar serviços bancários essenciais, como contas de depósito simples, mas enfrentam barreiras no acesso ao crédito, seguros, investimentos ou outros produtos financeiros sofisticados. Em termos globais, os sub-bancarizados constituem uma vasta população, especialmente concentrada em países em desenvolvimento, zonas rurais e comunidades de baixos rendimentos, onde a infraestrutura financeira é insuficiente, as agências bancárias tradicionais são raras ou os serviços apresentam custos proibitivos. A ascensão das criptomoedas e da tecnologia blockchain trouxe a este grupo novos meios para contornar as limitações do sistema financeiro tradicional e participar diretamente no ecossistema financeiro global.

Impacto de Mercado dos Sub-Bancarizados

Os sub-bancarizados representam uma oportunidade de mercado de grande escala ainda por explorar, especialmente relevante para o setor de blockchain e criptomoedas:

1. Expansão do mercado: Cerca de 1,7 mil milhões de adultos em todo o mundo não têm acesso bancário ou são sub-bancarizados, constituindo um terreno fértil para a adoção de criptomoedas.
2. Soluções inovadoras de pagamento: Projetos blockchain criaram sistemas de transferência de fundos económicos, carteiras móveis de pagamento e plataformas de transações peer-to-peer que respondem aos desafios dos sub-bancarizados, reduzindo substancialmente os custos de transação.
3. Serviços de microfinanciamento: Plataformas de microcrédito baseadas em blockchain oferecem crédito a pequenos mutuários que os bancos tradicionais não servem, promovendo uma maior inclusão financeira.
4. Inovações na verificação de identidade: Soluções de identidade blockchain permitem a quem não tem identificação formal criar identidades digitais verificáveis, superando uma das principais barreiras ao acesso a serviços financeiros.
5. Crescimento da inclusão económica: Ao disponibilizar ferramentas financeiras aos sub-bancarizados, as tecnologias cripto promovem uma participação económica mais alargada, com potencial para reduzir disparidades globais de riqueza.

Riscos e Desafios de Atender os Sub-Bancarizados

Apesar das oportunidades que as criptomoedas oferecem aos sub-bancarizados, existem vários desafios neste segmento:

1. Barreiras tecnológicas: Muitas regiões menos desenvolvidas apresentam conectividade limitada à internet e baixa penetração de smartphones, dificultando a adoção massiva de tecnologia cripto.
2. Deficiências de literacia: A falta de literacia financeira e digital dificulta a compreensão e utilização eficaz de criptomoedas, aumentando a vulnerabilidade a fraudes.
3. Incerteza regulatória: As soluções cripto para os sub-bancarizados operam frequentemente em zonas cinzentas do enquadramento legal, sem mecanismos de proteção adequados.
4. Riscos de volatilidade: A elevada volatilidade dos ativos cripto representa uma ameaça significativa para os sub-bancarizados, com capacidade económica limitada, podendo agravar a insegurança financeira.
5. Problemas de adaptação: Muitas soluções cripto não respondem às necessidades e condições de vida específicas dos sub-bancarizados, gerando desadequações de design.
6. Desafios de infraestrutura: Promover tecnologias cripto em regiões com infraestrutura financeira pouco desenvolvida exige investimento considerável e recursos, representando dificuldades significativas de implementação.

Perspetivas Futuras para os Sub-Bancarizados

Com a evolução tecnológica e o reforço da sensibilização para a inclusão financeira, as perspetivas de participação dos sub-bancarizados no sistema financeiro estão a melhorar gradualmente:

1. Estratégias mobile-first: O aumento da penetração de smartphones nos países em desenvolvimento tornará as carteiras e aplicações cripto móveis no principal canal de ligação aos sub-bancarizados.
2. Adoção de stablecoins: Criptomoedas com mecanismos de estabilidade de preço providenciarão opções mais adequadas para evitar riscos de volatilidade, especialmente para transações quotidianas e necessidades de reserva de valor.
3. Simplificação do Decentralized Finance (DeFi): Plataformas DeFi mais acessíveis e intuitivas vão reduzir barreiras de utilização, facilitando o acesso dos sub-bancarizados a produtos de crédito, poupança e seguros.
4. Modelos de parceria público-privada: A cooperação entre governos e empresas blockchain criará ambientes regulatórios mais eficazes, equilibrando inovação e proteção dos utilizadores.
5. Soluções regionais: Aplicações blockchain adaptadas às necessidades locais aumentarão a adoção, respondendo a barreiras culturais e linguísticas.
6. Identidade auto-soberana: Soluções de identidade blockchain permitirão que quem não tem documentação aceda ao sistema financeiro, cumprindo requisitos Know Your Customer (KYC).

A inclusão financeira dos sub-bancarizados é uma das aplicações mais socialmente relevantes da indústria das criptomoedas. Apesar dos muitos obstáculos que persistem rumo a uma verdadeira inclusão financeira, a tecnologia blockchain já demonstrou capacidade para diminuir o fosso financeiro global. Com o avanço tecnológico, o aumento da literacia e o desenvolvimento de soluções adaptadas, a economia cripto pode tornar-se um canal fundamental para que os sub-bancarizados alcancem o empoderamento económico e a autonomia financeira, impulsionando também a próxima vaga de adoção generalizada de todo o ecossistema cripto. A inclusão financeira dos sub-bancarizados é mais do que uma oportunidade de negócio; é um dos domínios em que a tecnologia blockchain pode concretizar o seu potencial transformador a nível mundial.