Оптовые ипотечные кредиторы против розничных: каких из них вам действительно следует использовать?

Когда вы ищете ипотечный кредит, большинство людей думает, что они просто выбирают между банками, кредитными союзами или онлайн платформами. Но вот в чем дело — на самом деле есть скрытый уровень: оптовые и розничные кредиторы, и это имеет огромное значение для того, как вы получите эту ипотеку.

Основное различие: с кем вы на самом деле имеете дело

Розничные кредиторы понятны — вы приходите в банк, садитесь с кредитным специалистом и подаете заявку напрямую. Что вы видите, то и получаете.

Оптовые кредиторы? Они на самом деле не общаются с вами. Вместо этого они работают через посредников — обычно ипотечных брокеров или небольших банков и кредитных союзов, которые не имеют капитала для финансирования ипотек самостоятельно. Вы обращаетесь к посреднику, посредник соединяет вас с оптовым кредитором. Подумайте об этом как о том, как разработчики приложений продают через магазины приложений, а не напрямую пользователям.

Как на самом деле работает оптовый процесс

Вот поток:

1. Вы подаете заявку через ипотечного брокера ( или кредитный союз, действующий как брокер)
2. Брокер собирает ваши документы и отправляет их оптовому кредитору
3. Оптовый кредитор андеррайтит и финансирует заем
4. Брокер ведет все это к завершению

Оптовый кредитор никогда не видит ваше лицо. Брокер занимается подготовительной работой — сравнивает ставки, находит лучший продукт для вашей ситуации, поддерживает общение между обеими сторонами.

Почему это важно: реальные плюсы и минусы

Плюсы:

• Брокеры делают за вас работу по сравнению цен, (экономит время, если вы заняты)
• Доступ к кредитным продуктам, которые вы можете не найти в вашем местном банке
• Потенциально лучшие ставки — United Wholesale Mortgage (UWM), крупнейший оптовый кредитор в стране, утверждает, что заемщики экономят тысячи за 30 лет.
• Более гибкие варианты для людей с низкими кредитными рейтингами

Недостаток:

• Комиссии брокеров включаются в ваши кредитные расходы (больше сборов)
• Работа через посредника = медленное общение и потенциальные задержки
• Ваш ипотечный кредит оказывается в другом учреждении, не объединенном с вашим основным банком
• Если что-то пойдет не так, вам придется иметь дело с несколькими сторонами, а не с одним прямым контактом

Кому на самом деле следует использовать оптового кредитора?

Рассмотрите возможность оптовой торговли, если:

• У вас нет времени, и вы не хотите самостоятельно посещать 10 разных банков
• Вы находитесь в сельской местности с ограниченными вариантами кредитования
• У вас нет сильных связей с каким-либо конкретным кредитором
• У вас нестандартные кредитные ситуации

Пропустите это, если предпочитаете делать все в одном месте или хотите напрямую общаться с вашим кредитором.

Итог

Оба подхода предоставляют вам ипотеку. Вопрос в том, цените ли вы удобство и доступ к сравнению (оптовый) или прямую коммуникацию и простоту (розничный). Проведите расчеты на основе фактических ставок и сборов — не думайте, что оптовый вариант всегда дешевле. И если вы выбрали путь брокера, получите рекомендации, поговорите с несколькими брокерами и узнайте, что именно они берут, прежде чем принимать решение.