Какого дохода вам действительно нужно, чтобы купить дом за 250 000 $, 500 000 $ или $1M ?

Путь к владению жильем — это не только накопление на первоначальный взнос. Кредиторы и финансовые консультанты используют простой ориентир для определения того, можете ли вы действительно позволить себе дом: правило 28%. Этот принцип гласит, что ваш ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 28% вашего валового ежемесячного дохода. Понимание этого показателя важно, если вы пытаетесь понять, сколько нужно зарабатывать, чтобы позволить себе $250K дом или любую недвижимость на разных ценовых уровнях.

Математика за правилом 28%

Правило 28% существует, потому что оно защищает вас от чрезмерных финансовых нагрузок. Ваша ипотека — это не только основная сумма и проценты — она также включает налоги на имущество, страхование домовладельца и, возможно, частное ипотечное страхование (PMI), если вы внесли менее 20%. Когда вы тратите слишком много своего дохода на жилье, у вас остается меньше возможностей для чрезвычайных ситуаций, инвестиций и других расходов на жизнь.

При текущих рыночных условиях с APR 7.03% на 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой, вот как разбиваются цифры по трем популярным ценовым точкам.

$250K Дом: Входной уровень доступности

При первоначальном взносе 20% ($50,000): Ваш ежемесячный платеж по ипотеке составляет $1,335, что означает, что вам нужно зарабатывать $4,768 в месяц или примерно $57,216 в год, чтобы оставаться в рамках правила 28%.

При первоначальном взносе 10% ($25,000): Ежемесячный платеж увеличивается до $1,501, и к нему добавляется $117 ежемесячная премия по PMI. Без учета PMI, вам потребуется доход в $5,361 в месяц или $64,332 в год. Включая PMI, это составляет $5,779 в месяц или $69,348 в год.

Сценарий с 10% первоначальным взносом показывает, почему важны большие взносы — они сразу уменьшают ваши ежемесячные обязательства и в конечном итоге устраняют PMI после достижения 20% доли в собственности.

(Дом: Средний уровень амбиций

При первоначальном взносе 20% )$100,000(: Ваш ежемесячный платеж по ипотеке составляет $2,669. Вам потребуется доход в $9,532 в месяц или $114,384 в год, чтобы комфортно управлять этим платежом в рамках правила 28%.

При первоначальном взносе 10% )$50,000$500K : Ежемесячный платеж увеличивается до $3,003, плюс (в PMI. Без учета PMI, вам нужен доход в $10,725 в месяц или $128,700 в год. Включая PMI, это составляет $11,561 в месяц или $138,732 в год.

Переход от )к (примерно удваивает ваши требования к доходу, что подчеркивает, как цены на недвижимость прямо масштабируют ваши финансовые потребности.

)Дом: Премиум-класс

При первоначальном взносе 20% $234 $200,000(: Ваш ежемесячный платеж по ипотеке составляет $5,339, что требует дохода в $19,068 в месяц или $228,816 в год, чтобы соответствовать порогу 28%.

При первоначальном взносе 10% )$100,000(: Платеж увеличивается до $6,006 в месяц плюс )в PMI. Вам потребуется доход в $21,450 в месяц или $257,400 в год без учета PMI, или $23,125 в месяц или $277,500 в год, если учитывать страховые расходы.

Стратегии увеличения покупательной способности

Эти расчеты основаны на APR 7.03%, но процентные ставки колеблются. Если вы получите ставку 6.50% по $250K недвижимости с 20% взносом, ваш платеж снизится до $5,057 — значительное снижение, которое влияет на ваши требования к доходу.

Улучшайте свой кредитный рейтинг. Лучший кредит обычно открывает доступ к более низким ставкам, что в совокупности дает значительную экономию за 30 лет. Платите счета вовремя и уменьшайте существующую задолженность, чтобы укрепить свой профиль.

Увеличивайте доход. Будь то повышение по службе, смена работы или дополнительный доход, увеличение заработка — самый прямой путь к возможности приобрести более крупную недвижимость. Даже небольшое повышение расширяет ваши возможности значительно.

Корректируйте ожидания. Хотя правило 28% является консервативным, некоторые покупатели используют порог 30% — 35%. Однако это требует дисциплинированного планирования бюджета на весь срок ипотеки, поскольку превышение 35% оставляет мало места для чрезвычайных ситуаций или других финансовых целей.

Экономьте активно. Большой первоначальный взнос уменьшает как ваш ежемесячный платеж, так и общие проценты, которые вы заплатите. Стоит отложить покупку, чтобы накопить больше наличных, если это возможно.

Связь между тем, сколько нужно зарабатывать, чтобы позволить себе $500K дом, и более высокими ценовыми уровнями показывает универсальный принцип: доступность жилья в конечном итоге зависит от баланса между вашим доходом, размером первоначального взноса, процентной ставкой и готовностью выделять часть вашего ежемесячного бюджета на владение домом.