Xây dựng ngân sách nghỉ hưu của bạn: 6 chiến lược thiết yếu thực sự hiệu quả

Khi bạn hình dung về nghỉ hưu, bạn có tưởng tượng số tiền tiết kiệm của mình sẽ biến mất nhanh hơn dự kiến? Hầu hết người nghỉ hưu tập trung vào việc tích lũy của cải nhưng lại không đặt câu hỏi khó hơn: “Làm thế nào để tôi thực sự tiêu tiền đó?” Một kế hoạch chi tiêu cho nghỉ hưu được xây dựng hợp lý không chỉ đơn thuần là các con số trên bảng tính—nó còn đảm bảo phong cách sống của bạn phù hợp với thực tế tài chính của bạn trong khi bảo vệ bạn qua từng thập kỷ phía trước.

Bắt đầu với Tầm Nhìn, Không Chỉ Là Con Số

Trước khi mở Excel, hãy tự hỏi những câu hỏi cơ bản: “Tôi sẽ sống ở đâu?” “Tôi muốn dành ngày của mình như thế nào?” Kế hoạch chi tiêu cho nghỉ hưu của bạn nên phản ánh các ưu tiên phong cách sống thực tế của bạn, không phải các con số tùy ý. Tyler End, đồng sáng lập của Retireable, nhấn mạnh rằng “nhiều người vội vàng nghỉ hưu mà chưa xác định rõ cách họ thực sự muốn sống. Khi bạn làm rõ những điều quan trọng—dù đó là du lịch, sở thích, hay gần gũi với gia đình—bạn có thể xây dựng chiến lược tài chính dựa trên những mục tiêu chân thực đó.”

Bỏ qua bước này thường dẫn đến việc chi tiêu quá mức cho những thứ bạn không quan tâm hoặc tiết kiệm quá mức vì sợ hãi.

Chuẩn Bị Cho Tuổi Thọ Dài Hơn Bạn Nghĩ

Điều khiến các chuyên gia tài chính mất ngủ là: mọi người lập kế hoạch như thể họ chỉ sống đến trung niên 80, nhưng tiến bộ y học liên tục kéo dài tuổi thọ đó. Julie Beckham, chuyên gia giáo dục tài chính tại Rockland Trust, cảnh báo rằng “tuổi thọ là một rủi ro mà mọi người thường bỏ qua. Khi bạn sống lâu hơn, thu nhập nghỉ hưu của bạn phải kéo dài qua một khoảng thời gian dài hơn.”

Phép tính thật sự khiến người ta tỉnh ngộ—chỉ khoảng 30% người nghỉ hưu duy trì sức khỏe tốt suốt thời gian nghỉ hưu. 70% còn lại sẽ đối mặt với các vấn đề sức khỏe bất ngờ. Điều này có nghĩa là kế hoạch chi tiêu của bạn không nên giả định rằng bạn sẽ luôn khỏe mạnh vô thời hạn. Các chiến lược như trì hoãn nhận Social Security hoặc duy trì lợi nhuận đầu tư vừa phải giúp kéo dài quỹ dự phòng của bạn.

Đừng Bỏ Qua Chi Phí Chăm Sóc Dài Hạn Như Một Mục Chi Tiêu Ngân Sách

Có một khoảng trống mà phần lớn mọi người bỏ qua: Medicare không chi trả cho các dịch vụ chăm sóc hỗ trợ, nhà dưỡng lão hoặc chăm sóc tại nhà. Luật sư luật người cao tuổi Evan Farr chỉ ra rằng phần lớn người nghỉ hưu cuối cùng sẽ cần một dạng hỗ trợ chăm sóc nào đó. Tuy nhiên, nhiều người xây dựng ngân sách như thể họ sẽ không bao giờ cần đến.

Dù bạn khám phá bảo hiểm chăm sóc dài hạn, dành riêng một quỹ hoặc lên kế hoạch hỗ trợ từ gia đình, việc bỏ qua chi phí này là một giả định nguy hiểm. Hãy xây dựng tính linh hoạt vào kế hoạch chi tiêu nghỉ hưu của bạn ngay bây giờ để có thể đối phó với các khoản chi liên quan đến chăm sóc y tế sau này.

Phân Chia Thu Nhập Thành Các Mức Ưu Tiên

Kế hoạch chi tiêu nghỉ hưu hoạt động tốt nhất khi bạn tổ chức tiền một cách chiến lược. Khung sườn đơn giản như sau:

Mức thiết yếu trước: Nhà ở, thực phẩm, tiện ích, bảo hiểm—những khoản này được chi trước tiên.

Mức tùy ý thứ hai: Du lịch, sở thích, ăn uống ngoài, giải trí—chi tiêu phần còn lại.

Ben Waterman từ Strabo đề xuất áp dụng tỷ lệ rút tiền an toàn 4-5% hàng năm, sau đó xem xét và điều chỉnh dựa trên hiệu suất thực tế của danh mục đầu tư. Khi thị trường giảm, cắt giảm chi tiêu tùy ý. Khi thị trường tăng, bạn có thể thở phào nhẹ nhõm.

Xem Kế Hoạch Như Một Tài Liệu Sống

Điều khiến hầu hết các kế hoạch nghỉ hưu thất bại là chúng bị xem như các quyết định một lần thay vì chiến lược liên tục. Các chuyên gia tài chính khuyên người nghỉ hưu nên xem xét lại kế hoạch chi tiêu ít nhất hàng năm—hoặc ngay sau các thay đổi lớn trong cuộc sống (thay đổi sức khỏe, biến động thị trường, mốc son gia đình).

“Cuộc sống thực không phải là một bảng tính,” Waterman nhấn mạnh. “Bạn sẽ trải qua lạm phát, thay đổi phong cách sống, các chi phí chăm sóc sức khỏe bất ngờ và biến động thị trường.” Việc kiểm tra định kỳ giúp đảm bảo chiến lược của bạn phù hợp với hoàn cảnh, phát hiện các vấn đề nhỏ trước khi chúng trở thành khủng hoảng tài chính.

Bắt Đầu Sớm Hơn Bạn Nghĩ Để Tối Đa Hóa Tăng Trưởng

Chi phí ẩn lớn nhất? Sự trì hoãn. Bắt đầu tiết kiệm và lập kế hoạch sớm hơn sẽ giúp tiền của bạn phát triển nhiều hơn nhờ lãi kép. Ưu tiên của bạn nên là tối đa hóa các tài khoản có ưu đãi thuế—401(k)s, IRA, và Roth—trong khi duy trì tăng trưởng đầu tư dài hạn.

“Tỷ lệ tiết kiệm và loại tài khoản quan trọng như chính khoản đầu tư của bạn,” End nhấn mạnh. Bắt đầu sớm 10 năm không chỉ giúp bạn có nhiều tiền hơn—mà còn thay đổi căn bản quỹ đạo tài chính của bạn thông qua lợi nhuận kép.

Con đường để có một kế hoạch chi tiêu nghỉ hưu bền vững không phức tạp, nhưng đòi hỏi sự có chủ đích. Xác định phong cách sống của bạn, thừa nhận toàn bộ các chi phí (bao gồm cả chi phí chăm sóc y tế liên quan đến tuổi tác), tổ chức thu nhập một cách chiến lược, và xem xét định kỳ. Kế hoạch chi tiêu nghỉ hưu của bạn nên phục vụ bạn, chứ không phải ngược lại.