Kinh tế biến động, tại sao việc quản lý tài chính lại trở nên cần thiết ngay bây giờ?

Kể từ sau khủng hoảng toàn cầu COVID-19 và sự bất ổn của thị trường, nhiều người nhận thức rõ rằng tài chính cá nhân không thể để mặc. Chúng ta cần lên kế hoạch một cách tỉnh táo nếu muốn cảm thấy an toàn về mặt kinh tế trong tương lai, vì “kiểm soát tài chính” chính là định hướng cuộc sống của chúng ta, không để cuộc đời trôi theo dòng chảy.

Ý nghĩa của việc quản lý tiền bạc cá nhân

Lập kế hoạch tài chính không phức tạp như mọi người nghĩ. Đó là quá trình chúng ta tỉnh thức xác định cách sử dụng tiền để cuộc sống bền vững và ổn định trong tương lai, bao gồm quản lý tài sản hiện có, lập kế hoạch thu nhập và chi tiêu, cũng như đặt ra các mục tiêu kinh tế rõ ràng.

Nói đơn giản, nó giống như lên kế hoạch cho chuyến đi - chúng ta cần biết mình đang ở đâu, muốn đi đâu, và nên đi bằng phương tiện nào. Nếu muốn về nhà, có nhiều lựa chọn, nhưng phải chọn phương án tốt nhất cho bản thân. Việc sửa chữa tài chính cũng vậy.

Lý do cần chú ý đến việc lập kế hoạch tài chính

1. Muốn sống lâu nhưng tiền hết?

Nhờ tiến bộ y học, con người có thể sống lâu hơn trước. Sau khi tốt nghiệp, tuổi thọ trung bình của nam Thái là 71.3 tuổi, nữ Thái là 78.2 tuổi. Tuy nhiên, theo thống kê buồn, dù nhiều người đã nghỉ hưu, chỉ có 25% trong số 100 người có đủ tiền để sống qua tuổi nghỉ hưu.

Hãy nghĩ như thế này: giả sử nghỉ hưu ở tuổi 60, muốn dùng 30,000 บาท mỗi tháng đến 80 tuổi:

• 30,000 × 12 tháng × 20 năm = 7.2 triệu đồng

Chỉ là ước tính đơn giản, chưa tính lạm phát. Nếu muốn sống đến 100 tuổi, số tiền cần tích lũy sẽ tăng lên nữa. Bạn đã chuẩn bị sẵn chưa?

2. Xã hội thay đổi, con cháu không thể giúp đỡ

Dân số Thái Lan đang bước vào giai đoạn già hóa, có hơn 10% dân số trên 60 tuổi. Trong khi đó, thế hệ trẻ có ít con hơn, trung bình chỉ 1-2 người do chi phí ngày càng cao.

Kết quả là, không thể dựa vào con cháu trong tuổi già nữa. Tỷ lệ người cao tuổi còn phải dựa vào người khác là 55.8%. Vì vậy, tự lập là lựa chọn duy nhất có ý thức.

3. Lạm phát đang tấn công, giá cả hàng hóa tăng vọt

Cơm 5 đồng cách đây 20 năm, nay đã là 40-50 đồng. Phở từng 10 đồng, giờ đã 40-50 đồng một tô. Nếu tính trong 30 năm tới, số tiền chúng ta tích lũy sẽ chỉ còn giá trị khoảng 30-40% so với hiện tại. Chính vì vậy, tiền cần được đầu tư để chống lại lạm phát.

4. Phúc lợi nhà nước có đủ không?

Trong 15 năm tới, dân số trên 60 tuổi sẽ tăng lên 20% tổng dân số. Đồng thời, tỷ lệ người lao động so với người cao tuổi sẽ giảm từ 6:1 xuống còn 3:1, khiến ngân sách thuế của nhà nước chắc chắn không đủ.

Trợ cấp người cao tuổi chỉ 600 บาท/tháng, và bảo hiểm xã hội trung bình 3,000 บาท/tháng - có đủ không? Chắc chắn là không, cần chuẩn bị từ bây giờ.

5. Lựa chọn đầu tư ngày càng nhiều nhưng phức tạp hơn

Trước đây, gửi ngân hàng lãi cao, cha mẹ chúng ta có kỷ luật tiết kiệm đơn thuần. Nhưng ngày nay, lãi suất ngân hàng thấp nhất trong lịch sử (1.00% - 2.00%), gửi tiền ngân hàng không đủ.

Thị trường có hơn 726+ cổ phiếu, hơn 1,537 quỹ đầu tư cộng với trái phiếu, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm, bất động sản, nhiều kênh nhưng cần hiểu rõ rủi ro của từng lựa chọn. Học hỏi là điều bắt buộc trước khi quyết định.

6. Tiết kiệm sớm, giàu nhanh

Người tiết kiệm đều đặn từ khi bắt đầu đi làm sẽ có lợi thế gồm: kỷ luật tiết kiệm, số tiền gốc, lợi nhuận tốt, và thời gian.

So sánh:

Ông A tiết kiệm vs Ông B không tiết kiệm

• Tiền bắt đầu: 10,000 บาท (cả hai)
• Tiết kiệm hàng tháng: 5,000 บาท vs 0
• Thời gian: 15 năm (180 tháng)
• Lãi suất hàng năm: 5% vs 1% (ngân hàng)
• Kết quả: 1,357,582 บาท vs 11,607 บาท

Sự khác biệt lớn!

7. Đề phòng các rủi ro không lường trước

Cuộc sống đầy bất trắc, bệnh nặng, mất việc hoặc mất thu nhập đột ngột. Nếu có kế hoạch bảo hiểm và quỹ dự phòng, gánh nặng tài chính sẽ giảm đáng kể.

Trong thời COVID-19, nhiều gia đình mất đi trụ cột, để lại nợ nần hoặc gặp bệnh nặng, chi phí điều trị tiêu tốn nhiều tiền. Bảo hiểm tốt thực sự cứu sống.

Nguyên tắc quan trọng của lập kế hoạch tài chính hiệu quả

1. Quản lý ngân sách một cách tỉnh táo

Xây dựng và theo dõi ngân sách là nền tảng, giúp hiểu rõ tiền đi đâu và kiểm soát chi tiêu tốt hơn.

2. Tiết kiệm + Đầu tư = Giàu có

Chỉ tiết kiệm không đủ, cần để tiền làm việc qua đầu tư vào trái phiếu, cổ phiếu, bất động sản hoặc quỹ đầu tư.

3. Quản lý rủi ro bằng bảo hiểm

Bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm y tế cần thiết, không phải là phí mất đi, mà là đầu tư để phòng tránh rủi ro.

4. Lập kế hoạch tránh thuế thông minh

Chuyển tiền tiết kiệm qua các kênh giúp tránh thuế như tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) hoặc quỹ đầu tư quốc gia.

5. Chuẩn bị cho nghỉ hưu một cách thông minh

Lập kế hoạch từ khi còn đi làm để nghỉ hưu thoải mái, không bị động.

9 bước để lập kế hoạch tài chính bền vững

Bước 1: Đặt mục tiêu tài chính rõ ràng

Nhiều người không biết mình tiết kiệm để làm gì, dẫn đến tiền bạc trôi nổi. Hãy đặt mục tiêu cụ thể như:

• Mua nhà
• Mua xe
• Tiền hưu trí
• Tiền cho con
• Chi phí y tế
• Học phí con
• Lập kế hoạch thuế

Có mục tiêu rõ ràng sẽ giúp chọn đúng sản phẩm tài chính phù hợp và hướng đến cùng mục đích.

Bước 2: Ghi chép thu chi đều đặn

Gần 90% người mới đi làm cảm thấy “tháng này không còn tiền để dành”. Thử ghi chép thu chi hàng ngày để hiểu rõ:

• Tiêu vào đâu?
• Chi phí cần thiết là gì?
• Chi phí xa xỉ là gì?

Kết quả là tiết kiệm thực sự, và hiện nay có app dễ dùng để quản lý. Hãy hỏi chính mình trước mỗi lần tiêu.

Bước 3: Lập bảng cân đối tài chính cá nhân

Người đi khám sức khỏe hàng năm, nhưng chưa từng kiểm tra “sức khỏe tài chính”. Hãy ghi lại:

• Tổng tài sản: tiền trong tài khoản, đầu tư, giá trị nhà, xe, đồ sưu tầm
• Tổng nợ: nợ nhà, xe, thẻ tín dụng, nợ ngoài hệ thống

Tính: Tài sản - Nợ phải trả = Tài sản ròng

Công thức này cho biết sau nhiều năm làm việc, chúng ta thực sự giàu có đến mức nào.

Bước 4: Có quỹ dự phòng 3-6 tháng chi tiêu

Nếu thứ Sáu đi làm, thứ Hai bị sa thải, hoặc người thân ốm nặng cần tiền đột xuất, ta cần có “điểm an toàn đầu tiên”.

Tiền dự phòng nên tích lũy ít nhất 3-6 tháng chi phí cần thiết mỗi tháng. Nếu chi 20,000 บาท/tháng, cần dự trữ 60,000 - 120,000 บาท.

Tiền này cần:

• An toàn, tính thanh khoản cao
• Rút ra bằng tiền mặt
• Rủi ro thấp (như tài khoản tiết kiệm ngân hàng hoặc quỹ thị trường tiền tệ)

Bước 5: Hiểu rõ rủi ro của bản thân và mua bảo hiểm phù hợp

Nhiều người chỉ mua bảo hiểm nhà, xe, quên bảo hiểm cho chính mình. Nếu người trụ cột gia đình gặp chuyện hoặc ốm nặng:

• Thu nhập mất đi
• Chi phí điều trị tăng cao
• Gia đình rơi vào khủng hoảng tài chính

Bảo hiểm nhân thọ + bảo hiểm y tế = phòng vệ thông minh

Bước 6: Trước khi tiêu dùng, hãy tiết kiệm trước (Không vay nợ quá khả năng)

Thay đổi công thức: Thu nhập - Chi tiêu = Tiền tiết kiệm

Thay vào đó, nên theo nguyên tắc: Thu nhập - Tiền tiết kiệm = Chi tiêu

Nguyên tắc tốt:

• Tiết kiệm ít nhất 10% thu nhập
• Không vay nợ quá 45% thu nhập

Ví dụ: Thu nhập 20,000 บาท, không nên vay quá 9,000 บาท. Vượt quá sẽ khó khăn.

Bước 7: Tìm nhiều nguồn thu nhập

COVID-19 cho thấy, chỉ có một nguồn thu là không an toàn. Nhiều người mất việc.

Có nhiều hơn 1 nguồn thu không còn là lựa chọn nữa, mà là bắt buộc. Dành thời gian rảnh để kiếm thêm side income sẽ giúp:

• Tăng tiền tiết kiệm
• Không bị phụ thuộc quá nhiều vào một nguồn
• Tự chủ tài chính tốt hơn

Bước 8: Để tiền làm việc, đầu tư có hệ thống

Sau khi tiết kiệm, hãy để tiền sinh lời qua đầu tư phù hợp với mức độ chấp nhận rủi ro của bản thân:

Ai muốn lợi nhuận chắc chắn: trái phiếu, tài khoản ngân hàng, bất động sản Ai muốn lợi nhuận cao nhưng chấp nhận rủi ro: cổ phiếu, quỹ đầu tư, các tài sản khác

Đầu tư dài hạn tốt sẽ mang lại lợi nhuận từ cổ tức, chênh lệch giá hoặc cho thuê.

Bước 9: Đầu tư vào kiến thức của chính mình

Người có kiến thức tài chính sẽ quyết định đầu tư tốt hơn. Dành ít nhất 1-3 giờ mỗi tuần để học:

• Kênh Youtube về tài chính
• Podcast về đầu tư
• Webinar miễn phí từ các tổ chức
• Sách về tài chính

Hiểu biết càng nhiều, đầu tư càng thông minh.

Tóm lại: Bắt đầu từ hôm nay

“Biết gì không bằng biết phải làm gì”. Hãy làm theo các bước sau:

1. ✓ Lập bảng cân đối tài chính
2. ✓ Có quỹ dự phòng
3. ✓ Không vay nợ quá khả năng
4. ✓ Tiết kiệm đều đặn đầu tư
5. ✓ Học hỏi kiến thức tài chính liên tục

Việc lập kế hoạch tài chính tốt không phải là chăm chỉ, mà là xây dựng nền móng vững chắc cho cuộc sống. Khi có kế hoạch rõ ràng, mọi khủng hoảng đều vượt qua được. Càng bắt đầu sớm, càng có nhiều thời gian và năng lượng để tích lũy tiền bạc. Hãy cùng nhau tiến về phía trước! ✊