Phân tích chi phí đổi yên Nhật: Dưới áp lực giảm giá của Đài tệ, làm thế nào để tiết kiệm nhiều nhất

Vào tháng 12 năm 2025, tỷ giá đồng Đài tệ so với yên Nhật đã đạt ngưỡng 4.85, mức tăng hàng năm 8.7%. Đằng sau biến động tỷ giá này thực ra ẩn chứa nhiều cơ hội đổi ngoại tệ. Cùng với kỳ vọng Ngân hàng Trung ương Nhật Bản sẽ tăng lãi suất (những người theo lập trường diều hâu dự kiến ngày 19 tháng 12 sẽ nâng lãi suất lên 0.75%, mức cao nhất trong 30 năm), tính chất phòng hộ của yên Nhật lại được chú ý trở lại, cộng thêm sự phục hồi của du lịch thúc đẩy nhu cầu đổi ngoại tệ tăng 25%, hiện là thời điểm tốt để hiểu chiến lược đổi yên Nhật.

Tại sao hiện nay nên đổi yên Nhật? Ba cấp độ nhu cầu thúc đẩy

Về du lịch và tiêu dùng

Nhật Bản phụ thuộc vào tiền mặt nhiều hơn bạn nghĩ — tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng tại Nhật chỉ khoảng 60%, điều này có nghĩa là dù là mua sắm ở Shibuya Tokyo, ẩm thực ở Dotonbori Osaka, hay trượt tuyết ở Hokkaido, lặn biển Okinawa, phần lớn chi tiêu vẫn phải dùng tiền mặt. Thị trường mua hộ cũng thúc đẩy nhu cầu đổi ngoại tệ, người tiêu dùng Đài Loan yêu thích mỹ phẩm Nhật, quần áo, đồ lưu niệm anime thường phải thanh toán trực tiếp bằng yên Nhật.

Giá trị phòng hộ tài chính

Yên Nhật cùng với USD, CHF là ba đồng tiền trú ẩn an toàn hàng đầu thế giới, lý do là vì nền kinh tế Nhật ổn định, nợ công kiểm soát tốt. Mỗi khi tình hình toàn cầu bất ổn, dòng vốn thường chảy vào yên Nhật — ví dụ trong xung đột Nga-Ukraine năm 2022, yên Nhật tăng giá 8% trong một tuần, trong khi thị trường chứng khoán cùng kỳ giảm 10%. Đối với nhà đầu tư Đài Loan, đổi yên Nhật không chỉ để đi du lịch mà còn là công cụ phân bổ tài sản để phòng hộ biến động của thị trường chứng khoán Đài Loan.

Cơ chế chênh lệch lợi nhuận và arbitrage

Nhật Bản duy trì lãi suất siêu thấp (hiện tại 0.5%), chênh lệch khoảng 4.0% so với Mỹ (4.5%). Nhiều nhà đầu tư tổ chức vay yên Nhật lãi thấp, chuyển đổi sang USD lãi cao để đầu tư, rồi khi rủi ro tăng cao sẽ đóng vị thế, mua lại yên Nhật để thu lợi. Giao dịch arbitrage này dù không phù hợp cho nhà đầu tư nhỏ lẻ, nhưng hiểu rõ cơ chế giúp nắm bắt xu hướng tỷ giá.

Đổi yên Nhật tại Đài Loan, chi phí thực tế chênh lệch bao nhiêu?

Nhiều người nghĩ rằng chênh lệch đổi ngoại tệ tại ngân hàng không lớn, nhưng ví dụ 5 vạn Đài tệ, các kênh khác nhau có thể chênh lệch hơn 1500元.

Đổi tiền mặt trực tiếp tại quầy: truyền thống, chi phí cao nhất

Mang tiền mặt Đài tệ đến ngân hàng hoặc quầy sân bay đổi lấy yên Nhật, ưu điểm là nhận ngay tiền mặt, mệnh giá đầy đủ (1000, 5000, 10000 yên), nhân viên hỗ trợ trực tiếp, rất trực quan. Nhưng giá trị là dùng “tỷ giá bán tiền mặt”, thường cao hơn tỷ giá giao ngay 1-2%.

Lấy ví dụ theo giá niêm yết của Ngân hàng Đài Loan ngày 10 tháng 12 năm 2025, tỷ giá bán tiền mặt khoảng 0.2060 TWD/yên (tương đương 1 TWD = 4.85 yên), đổi 5 vạn TWD sẽ được khoảng 242.500 yên. Nếu dùng tỷ giá giao ngay (khoảng 4.87), cùng 5 vạn TWD có thể đổi khoảng 243.500 yên, chênh lệch khoảng 1000 yên. Thêm phí dịch vụ quầy (100-200元), tổng chi phí lỗ khoảng 1500-2000元. Phương thức này phù hợp khi cần gấp tại sân bay hoặc không quen dùng mạng.

Đổi ngoại tệ trực tuyến, mua theo từng đợt: linh hoạt cao, phù hợp nhà đầu tư

Dùng app ngân hàng hoặc ngân hàng trực tuyến, chuyển đổi TWD sang yên Nhật theo “tỷ giá bán giao ngay”, gửi vào tài khoản ngoại tệ. Ưu điểm là có thể theo dõi tỷ giá, mua theo từng đợt khi tỷ lệ thấp (ví dụ tỷ giá TWD/JPY dưới 4.80), trung bình chi phí, không bị giới hạn thời gian hoạt động. Chi phí chênh lệch khoảng 500-1000元.

Nhược điểm là cần mở tài khoản ngoại tệ trước, muốn rút tiền mặt thì phải trả phí liên ngân hàng (khoảng 100元 trở lên). Phù hợp người có kinh nghiệm đầu tư ngoại hối, giữ yên yên yên Nhật lâu dài, sau đó có thể gửi tiết kiệm yên (lãi suất hiện tại 1.5-1.8%) hoặc ETF.

Đặt lịch hẹn đổi ngoại tệ tại ngân hàng: sân bay lấy trực tiếp, tiết kiệm nhất

Không cần tài khoản ngoại tệ, điền thông tin loại tiền, số tiền, chi nhánh, ngày lấy trên website ngân hàng, sau khi chuyển khoản, mang giấy tờ tùy thân và thông báo giao dịch đến quầy nhận. Ngân hàng Đài Loan có dịch vụ “Easy購” đổi ngoại tệ online, tỷ giá ưu đãi khoảng 0.5%, thanh toán qua TaiwanPay phí chỉ 10元 hoặc miễn phí.

Điểm đặc biệt là có thể đặt lịch lấy tại sân bay — sân bay Đào Viên có 14 điểm của Ngân hàng Đài Loan, trong đó 2 điểm hoạt động 24/7, đổi tiền online tối hôm trước, sáng hôm sau ra sân bay lấy yên Nhật trực tiếp. Chi phí chênh lệch chỉ khoảng 300-800元, phù hợp cho khách du lịch có kế hoạch rõ ràng. Nhược điểm là cần đặt trước 1-3 ngày, không thể thay đổi đột xuất.

Rút tiền ngoại tệ qua ATM: nhanh chóng, tiện lợi

Dùng thẻ chip ngân hàng rút tiền mặt yên Nhật tại ATM ngoại tệ, hoạt động 24/24, phí liên ngân hàng chỉ 5元 (từ tài khoản TWD trừ trực tiếp), không mất phí đổi ngoại tệ. ATM ngoại tệ của E.SUN Bank giới hạn mỗi ngày 15 vạn TWD, mệnh giá cố định 1000/5000/10000 yên.

Nhược điểm là chỉ có khoảng 200 máy ATM trên toàn quốc, cao điểm (đặc biệt sân bay) dễ hết tiền mặt. Chi phí chênh lệch khoảng 800-1200元. Phù hợp người không có thời gian đi ngân hàng, cần gấp, nhưng nên tránh đợi đến phút chót.

Dự đoán xu hướng tỷ giá: có nên đổi ngay bây giờ?

Trong ngắn hạn, yên Nhật đối mặt với áp lực hai chiều. Mỹ bước vào chu kỳ giảm lãi suất, các yếu tố hỗ trợ USD tăng giá đang suy yếu; mặt khác, Ngân hàng Nhật Bản sắp tăng lãi suất, Chủ tịch Ueda Kazuo đã phát ngôn diều hâu, dự kiến thị trường sẽ kỳ vọng nâng lãi suất trên 80%. Điều này khiến USD/JPY từ đỉnh 160 đầu năm giảm xuống còn 154.58, có thể điều chỉnh về quanh 155 trong ngắn hạn, nhưng trung dài hạn dự báo sẽ dưới 150.

Với mục đích đầu tư, yên Nhật là một trong ba đồng tiền trú ẩn an toàn phù hợp để phòng hộ biến động của thị trường chứng khoán Đài Loan, nhưng rủi ro là khi đóng vị thế arbitrage, biến động ngắn hạn có thể đạt 2-5%. Vì vậy, khuyên nên mua từng phần, tránh đổi hết một lần. Với nhu cầu du lịch, tỷ giá 4.85 hiện tại chưa phải mức thấp lịch sử, nhưng so với đầu năm 4.46 đã tăng đáng kể, xu hướng dài hạn khá ổn định.

Sau khi đổi yên Nhật: đừng để tiền nằm không lãi

Sau khi có yên Nhật, thay vì để tiền không sinh lời, nên chuyển vào các sản phẩm có lợi nhuận ổn định hoặc tăng trưởng.

Tiết kiệm yên Nhật là lựa chọn bảo thủ nhất, các ngân hàng như Yuanta, Taiwan Bank đều có thể mở tài khoản ngoại tệ, số dư tối thiểu 1 vạn yên, lãi suất 1.5-1.8%, gấp 3 lần so với tiết kiệm TWD.

Bảo hiểm yên Nhật phù hợp người giữ trung hạn, các công ty bảo hiểm như Cathay, Fubon có sản phẩm tiết kiệm có lãi suất 2-3%, có bảo đảm gốc nhưng thanh khoản kém.

ETF yên Nhật (như Yuanta 00675U, 00703) phù hợp người muốn tham gia tăng trưởng nhưng sợ rủi ro, theo dõi chỉ số yên Nhật, có thể mua lẻ qua app môi giới để đầu tư định kỳ, phí quản lý chỉ 0.4%/năm, phân tán rủi ro.

Giao dịch ngoại hối theo từng đợt là mua bán cặp tiền USD/JPY hoặc EUR/JPY, hai chiều, giao dịch 24/7, chỉ cần vốn nhỏ. Phương pháp này phù hợp nhà đầu tư có kiến thức, có thể bắt sóng biến động tỷ giá, nhưng rủi ro cao hơn.

Dù yên Nhật là đồng tiền trú ẩn mạnh, nhưng vẫn tồn tại rủi ro biến động hai chiều. Lợi thế là Ngân hàng Nhật Bản tăng lãi suất hỗ trợ yên, nhưng các yếu tố như đóng vị thế arbitrage toàn cầu, xung đột Đài Loan, Trung Đông có thể gây áp lực giảm giá. Phương án tối ưu là kết hợp phân bổ: giữ phần cốt lõi bằng tiết kiệm yên Nhật bảo toàn vốn, phần phụ dùng ETF để tham gia tăng giá, nhỏ lẻ thử nghiệm giao dịch ngoại hối.

Giải đáp các thắc mắc thường gặp về đổi ngoại tệ

Chênh lệch tỷ giá tiền mặt và tỷ giá giao ngay là gì?

Tỷ giá tiền mặt là tỷ giá ngân hàng áp dụng cho mua bán ngoại tệ bằng tiền mặt thực tế, tiện lợi khi cần tiền mặt, nhưng chênh lệch so với tỷ giá giao ngay khoảng 1-2% cộng phí, tổng chi phí cao hơn. Tỷ giá giao ngay là tỷ giá thị trường ngoại hối, giao dịch T+2, dùng cho chuyển khoản điện tử, thanh toán liên ngân hàng, tỷ giá tốt hơn, sát với thị trường quốc tế.

1 vạn TWD đổi được bao nhiêu yên Nhật?

Tính theo tỷ giá: Yên Nhật = TWD × tỷ giá. Với tỷ giá bán tiền mặt của Ngân hàng Đài Loan 4.85, 1 vạn TWD đổi được khoảng 48.500 yên; nếu dùng tỷ giá giao ngay 4.87, khoảng 48.700 yên, chênh lệch khoảng 200 yên (tương đương 40 TWD).

Cần mang gì khi đổi ngoại tệ tại quầy?

Người Đài Loan cần mang CMND + hộ chiếu, người nước ngoài mang hộ chiếu + thẻ cư trú. Nếu là công ty thì cần giấy đăng ký kinh doanh. Nếu đã đặt lịch hẹn online (đổi ngoại tệ online), còn cần mang giấy thông báo giao dịch. Dưới 20 tuổi cần có người bảo hộ và giấy đồng ý; đổi số lượng lớn trên 10 vạn TWD có thể cần khai nguồn gốc tiền.

Hạn mức rút tiền ngoại tệ qua ATM là bao nhiêu?

Sau tháng 10 năm 2025, các ngân hàng có hạn mức khác nhau. Chinatrust, Taishin thẻ ngân hàng nội địa giới hạn khoảng 15 vạn TWD/ngày; E.SUN Bank giới hạn 15 vạn TWD/ngày, rút tối đa 50 tờ (khoảng 5 vạn TWD). Thẻ ngân hàng của ngân hàng khác thường giới hạn 2 vạn TWD/lần, theo quy định của ngân hàng phát hành. Nên phân tán rút hoặc dùng thẻ ngân hàng nội địa để tránh phí 5元 liên ngân hàng. Trong cao điểm (đặc biệt sân bay), tiền mặt dễ hết, nên lên kế hoạch trước.

Tóm lại: chiến lược chuyển đổi từ TWD sang yên Nhật thành công

Yên Nhật không chỉ là “tiền tiêu vặt” đi du lịch, mà còn là tài sản có chức năng phòng hộ và tiềm năng sinh lợi. Dù là để du lịch hay đầu tư, quan trọng là nắm vững nguyên tắc “đổi từng phần, không để tiền nằm không”.

Người mới bắt đầu nên chọn “đổi online của Ngân hàng Đài Loan cộng lấy tại sân bay” hoặc “rút tiền qua ATM ngoại tệ”, sau đó theo nhu cầu chuyển sang tiết kiệm, ETF hoặc thử nghiệm giao dịch ngoại hối nhỏ. Như vậy vừa đi du lịch tiết kiệm hơn, vừa có thêm lớp bảo vệ trong biến động thị trường toàn cầu. Cuối cùng, nhắc nhở rằng trong bối cảnh đồng TWD mất giá, phân bổ hợp lý yên Nhật là cách thực tế để phân tán rủi ro, nhưng đừng theo đuổi mua đỉnh, giữ vững nguyên tắc mua từng phần là chiến lược tối ưu.