Hãy hiểu về kế hoạch tài chính trước khi quá muộn

Chính cuộc khủng hoảng kinh tế lần này đã mở mắt chúng ta thấy rằng “lập kế hoạch tài chính” không chỉ dành cho tầng lớp thượng lưu mà còn là điều cực kỳ cần thiết cho tất cả mọi người. Những người không có kế hoạch tài chính rõ ràng dễ dàng và nhanh chóng đối mặt với các tình huống khẩn cấp.

Lập kế hoạch tài chính là gì?

Lập kế hoạch tài chính là quá trình quản lý nguồn lực của chúng ta để đạt được các mục tiêu trong cuộc sống, bất kể đó là nghỉ hưu, mua nhà hay học hành cho con cái. Nó là việc phân tích tình hình tài chính hiện tại của chúng ta rồi đặt ra các kế hoạch vững chắc cho tương lai.

Tại sao người hiện nay cần nghiêm túc với việc lập kế hoạch tài chính?

Vấn đề đầu tiên: tuổi thọ tăng lên nhưng tiền nghỉ hưu không đủ

Thống kê cho thấy con người sống lâu hơn, tuổi trung bình của nam giới Thái Lan là 71.3 năm, nữ giới là 78.2 năm. Giả sử bạn nghỉ hưu ở tuổi 60 và cần chi tiêu 30,000 บาท mỗi tháng cho đến 80 tuổi. Tính đơn giản là 30,000 × 12 tháng × 20 năm = 7,200,000 บาท.

Theo thống kê, chỉ có khoảng 25% người có đủ tiền cho tuổi già, cộng thêm trợ cấp từ nhà nước 600 บาท/tháng và bảo hiểm xã hội trung bình 3,000 บาท/tháng cũng không đủ để sống.

Vấn đề thứ hai: Cấu trúc gia đình thay đổi, không thể dựa vào con cái

Thái Lan đang bước vào thời kỳ già hóa, hơn 10% dân số trên 60 tuổi. Trong khi đó, thế hệ trẻ có ít con hơn, trung bình mỗi gia đình chỉ có 1-2 người do chi phí ngày càng tăng.

Thống kê cho thấy 55.8% người cao tuổi vẫn phải dựa vào người khác. Mong đợi con cái hỗ trợ suốt đời không phải là giải pháp ổn định, vì chính con cái cũng đã tiêu tiền hết mức rồi.

Vấn đề thứ ba: Lạm phát dần ăn mòn sức mua

20 năm trước, tô phở giá 5-10 บาท, nay đã lên 40-50 บาท. Còn 30 năm nữa thì sao? Có thể là 100 บาท hoặc hơn nữa. Tiền gửi không đầu tư sẽ dần mất giá trị.

Vấn đề thứ tư: Phúc lợi nhà nước đã gặp khó khăn rồi, sẽ còn khó khăn hơn trong tương lai

Trong 15 năm tới, dân số trên 60 tuổi sẽ tăng lên 20% (1 trong 5 người). Trong khi đó, tỷ lệ người lao động so với người cao tuổi sẽ giảm từ 6:1 xuống còn 3:1. Thuế thu được của nhà nước sẽ không đủ để chi trả các phúc lợi trong tương lai.

Vấn đề thứ năm: Các sản phẩm tài chính ngày càng phức tạp và đa dạng hơn

Thời cha mẹ chúng ta, gửi tiền ngân hàng là đủ, lãi suất hấp dẫn. Nhưng ngày nay, lãi suất thấp nhất trong lịch sử (1.00-2.00%). Nói cách khác, gửi tiền không còn hiệu quả nữa.

Thị trường chứng khoán có hơn 726 mã, quỹ đầu tư hơn 1,537 quỹ, cộng thêm các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm và các loại khác. Phải chọn đúng để “tiền làm việc” thật sự.

Vấn đề thứ sáu: Phải đối mặt với rủi ro cuộc sống

Trong thời COVID-19, rõ ràng nhiều người mất việc đột ngột, nhiều gia đình mất người trụ cột. Nếu không có dự phòng tiền và bảo hiểm nhân thọ, gánh nặng nợ nần và chi phí sẽ đè nặng gia đình. Bệnh nặng, chi phí điều trị không giới hạn, vừa mất thu nhập vừa tăng chi tiêu.

Vậy, các yếu tố của một kế hoạch tài chính tốt gồm những gì?

Bước 1: Đặt mục tiêu cuộc sống rõ ràng

Để biết cần tiết kiệm để làm gì, cần đặt ra các mục tiêu tài chính: nhà cửa, xe cộ, quỹ dự phòng hàng năm, học hành, kết hôn, và quan trọng nhất - kế hoạch nghỉ hưu.

Đặt mục tiêu rõ ràng, thời gian và số tiền sẽ giúp việc tiết kiệm có hướng đi, không chỉ là thử làm cho có.

Bước 2: Ghi chép thu nhập - chi tiêu

90% người bắt đầu đi làm gặp vấn đề “tiêu hết tiền trong tháng” vì không biết tiền đi đâu. Ghi chép đều đặn, chỉ trong 7 ngày, sẽ giúp nhận ra các khoản chi cần thiết và khoản nào là phung phí.

Hiện nay có nhiều ứng dụng ghi nhận thu chi giúp bạn suy nghĩ trước khi tiêu mỗi lần.

Bước 3: Tạo bảng cân đối tài chính cá nhân

Nhiều người làm việc nhiều năm rồi, bỏ qua việc “không có tài sản, nợ nần chồng chất”. Kiểm tra sức khỏe tài chính hàng năm cũng giống như kiểm tra sức khỏe thể chất.

Ghi chú:

• Tài sản tất cả (Tiền trong tài khoản, đầu tư, giá trị nhà, xe, đồ sưu tầm, hàng hiệu)
• Nợ nần tất cả (Nợ nhà, nợ xe, thẻ tín dụng, nợ ngoài hệ thống)

Công thức: Tổng tài sản – Tổng nợ = Tài sản ròng (Tài sản thực sự của chúng ta)

Bước 4: Chuẩn bị quỹ dự phòng 3-6 tháng

Nếu bạn đột ngột mất việc hoặc gặp tình huống khẩn cấp, cần có tiền dự phòng. Thường khuyên dự trữ 3-6 lần chi phí cần thiết.

Tiền dự phòng nên để ở nơi an toàn, tính thanh khoản cao, rút ra ngay khi cần, rủi ro thấp như quỹ thị trường tiền tệ hoặc tài khoản tiết kiệm thông thường.

Bước 5: Đánh giá rủi ro và mua bảo hiểm phù hợp

Nhiều người chỉ lo bảo hiểm tài sản (nhà, xe), nhưng quên bảo hiểm cho chính mình như bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm y tế.

Nếu người trụ cột gia đình gặp chuyện, không chỉ mất thu nhập, chi phí điều trị còn rất cao, điểm số tài chính của gia đình sẽ sụp đổ.

Bước 6: Tiết kiệm trước khi tiêu, không vay nợ quá khả năng

Chuyển từ thu nhập - chi tiêu = tiền tiết kiệm sang thu nhập - tiền tiết kiệm = chi tiêu

Nên tiết kiệm ít nhất 10% thu nhập. Ngoài ra, các khoản vay nợ (nhà, xe, thẻ tín dụng) không nên vượt quá 45% thu nhập, ví dụ nếu thu nhập 20,000 บาท, không vay quá 9,000 บาท.

Bước 7: Tìm thêm nguồn thu nhập

Trong thời COVID-19, nhiều người mất việc, trong khi nhiều người không thể giảm chi tiêu. Có nhiều nguồn thu nhập hơn một cách là cách để tồn tại, dành thời gian rảnh để kiếm thêm từ sở thích hoặc kỹ năng của bạn.

Có nhiều nguồn thu nhập không còn là lựa chọn nữa, mà là cách chuẩn bị cho những điều không chắc chắn.

Bước 8: Để tiền làm việc, đầu tư thông minh

Dùng số tiền còn lại để đầu tư vào các tài sản phù hợp theo hiểu biết và mức độ chấp nhận rủi ro của bạn.

• Đầu tư cổ phiếu/quỹ đầu tư: lợi nhuận từ cổ tức và chênh lệch giá, nhưng có rủi ro
• Đầu tư trái phiếu: lợi nhuận từ lãi suất và hoàn trả gốc chắc chắn
• Bất động sản: thu tiền thuê đều đặn, tăng giá trị tài sản

Hãy phân bổ danh mục đầu tư phù hợp với tuổi và mục tiêu để tiền của bạn “làm việc” thật sự.

Bước 9: Rèn luyện kiến thức tài chính liên tục

Đầu tư vào kiến thức, bỏ ra số tiền bằng hoặc hơn đầu tư vàng. Đọc bài viết, xem YouTube, nghe Podcast về tài chính, SET Education và các kênh khác miễn phí.

Dành 1-3 giờ mỗi tuần để học về những điều bạn quan tâm, sẽ giúp việc đầu tư và lập kế hoạch tài chính trở nên dễ dàng và thú vị hơn.

Ví dụ về sự khác biệt: Người tiết kiệm tiền vs Người không tiết kiệm

Chênh lệch hơn 1.3 triệu đồng chỉ qua một quyết định duy nhất.

Tóm lại: Bắt đầu lập kế hoạch tài chính ngay hôm nay, đừng chậm trễ

Sự thật cay đắng là không ai giúp chúng ta, chúng ta phải tự dựa vào chính mình. Lập kế hoạch tài chính không khó, không phải chuyện của riêng ai, đó là kỹ năng mọi người đều cần có.

Bắt đầu từ những việc đơn giản: lập bảng cân đối tài chính, chuẩn bị quỹ dự phòng, tránh vay nợ quá khả năng, tiết kiệm và bắt đầu đầu tư, đồng thời học hỏi thêm trong quá trình làm.

Những người bắt đầu sớm sẽ chiến thắng một nửa cuộc chơi, để chuẩn bị cho tuổi già và các khủng hoảng trong tương lai.