Usulan Reformasi Anti pencucian Uang Coinbase: Seni Menyeimbangkan Inovasi dan Kepatuhan

近日, salah satu bursa cryptocurrency terbesar di Amerika Serikat, Coinbase, mengajukan sebuah dokumen kebijakan sepanjang 30 halaman kepada Departemen Keuangan AS, yang menyerukan reformasi menyeluruh terhadap regulasi anti pencucian uang (AML) yang telah berlaku selama puluhan tahun. Argumen utamanya—“Ketika penjahat berinovasi, orang baik juga harus berinovasi”—dengan cepat memicu diskusi luas di dalam dan luar industri cryptocurrency. Coinbase berpendapat bahwa, menghadapi kejahatan aset digital yang semakin kompleks, kita harus lebih mengandalkan inovasi teknologi daripada sekadar memperkuat penegakan hukum. Sebagai lembaga yang telah lama berkomitmen menjaga integritas sistem keuangan, Aliansi Pencegahan Pencucian Uang Hong Kong percaya bahwa usulan Coinbase menyentuh inti dari sistem AML global: bagaimana mendorong inovasi keuangan sekaligus memastikan kerangka pengawasan yang kokoh dan efektif, serta mencegah peningkatan risiko.

Kami mengakui bahwa teknologi adalah sekutu yang tak terpisahkan dalam perjuangan melawan pencucian uang. Namun, sambil merangkul inovasi, kita harus berhati-hati menilai potensi risiko yang mungkin timbul dan waspada terhadap upaya yang mengatasnamakan “inovasi” untuk melemahkan prinsip utama regulasi. Artikel ini akan menganalisis secara mendalam dari sudut pandang pengawasan profesional mengenai kelayakan dan risiko potensial dari usulan Coinbase, serta mengaitkannya dengan pengalaman praktis Hong Kong dalam pengawasan aset virtual secara global, untuk mengeksplorasi jalan menuju keseimbangan dalam pencegahan pencucian uang aset digital di masa depan.

Pedang Bermata Dua dari Inovasi: Inti dan Risiko Potensial dari Usulan Coinbase

Usulan Coinbase berfokus pada empat inovasi teknologi utama: Application Programming Interface (API), Kecerdasan Buatan (AI), Identitas Terdesentralisasi (DiD), dan Bukti Zero Knowledge (ZKP), serta analisis transaksi berbasis blockchain (KYT). Inti dari usulan ini adalah mendirikan “Pelabuhan Aman Regulasi” (Regulatory Safe Harbors) bagi lembaga keuangan yang mengadopsi teknologi inovatif tersebut, guna mengurangi beban kepatuhan mereka dan mendorong penerapan teknologi.

Dalam dokumen tanggapannya, Coinbase secara tegas menyatakan: “Zaman di mana seseorang masuk bank dengan menunjukkan identitas diri untuk membuka rekening sudah berlalu… Meminta perusahaan mengumpulkan salinan dokumen identitas secara daring tidak hanya membawa risiko pencurian identitas yang besar, tetapi juga membutuhkan sumber daya kepatuhan yang besar.”[1]

Pernyataan ini mencerminkan realitas layanan keuangan di era digital. Namun, pendirian “pelabuhan aman” harus didasarkan pada syarat yang sangat hati-hati dan jelas. Jika standar terlalu longgar, risiko berikut dapat muncul:

Coinbase berpendapat, “Risiko keuangan ilegal terbesar dalam ekosistem kripto bukanlah teknologi itu sendiri, melainkan kelemahan dalam proses mengembalikan cryptocurrency ke bentuk tunai, seperti entitas offshore yang tidak mematuhi regulasi.”[1] Pernyataan ini akurat, tetapi tidak dapat dijadikan alasan untuk melonggarkan pengawasan terhadap lembaga keuangan utama. Sebaliknya, karena adanya celah ini, justru sangat penting memastikan bahwa lembaga berlisensi sebesar Coinbase, yang memiliki peran sistemik, mampu menjalankan kewajiban AML/CFT yang paling ketat, menjadi garis pertahanan pertama melawan dana ilegal.

Pengalaman Hong Kong: Memimpin Inovasi dalam Pengawasan yang Hati-hati

Dalam gelombang pengawasan aset virtual global, Hong Kong memilih jalan yang hati-hati sekaligus visioner. Sejak 1 Juni 2023, Hong Kong secara resmi menerapkan sistem perizinan wajib bagi Penyedia Layanan Aset Virtual (VASP), yang mewajibkan semua bursa cryptocurrency terpusat berada di bawah pengawasan penuh dari Securities and Futures Commission (SFC). Kerangka ini tidak mengorbankan kepastian dan ketatnya pengawasan demi inovasi, melainkan menjadi contoh yang patut diteladani secara internasional.

Berbeda dengan pendekatan Coinbase yang mencari “pelabuhan aman”, filosofi pengawasan Hong Kong adalah “bisnis yang sama, risiko yang sama, aturan yang sama”. Artinya, apapun teknologi inovatif yang digunakan VASP, kewajiban AML/CFT inti—termasuk Customer Due Diligence (CDD), pemantauan transaksi berkelanjutan, pelaporan transaksi mencurigakan (STR), dan kepatuhan terhadap “Travel Rule” dari Financial Action Task Force (FATF)—harus dilaksanakan tanpa kompromi.

SFC menegaskan dalam kerangka pengawasannya bahwa VASP yang mengadopsi teknologi baru harus membuktikan keandalan, keamanan, dan kepatuhannya kepada regulator, serta membangun mekanisme tata kelola dan pengawasan yang kokoh. Misalnya, saat menggunakan AI untuk pemantauan transaksi, platform harus mampu menjelaskan logika algoritma kepada regulator, memverifikasi keefektifannya, dan bertanggung jawab atas keputusan akhir. Pendekatan ini bukan untuk menghambat inovasi, melainkan mengarahkan inovasi agar berkembang secara bertanggung jawab.

Kesimpulan: Menuju Inovasi yang Bertanggung Jawab

Usulan Coinbase memberi peringatan kepada regulator global: dalam menghadapi bidang aset digital yang berkembang pesat, berpegang pada cara lama bisa menyebabkan kegagalan pengawasan. Kami mendukung peningkatan efisiensi dan ketepatan kerja anti pencucian uang melalui teknologi. Namun, prinsip utama AML—kenali pelangganmu (KYC), penilaian risiko, dan pemantauan perilaku—tidak boleh goyah hanya karena faktor teknologi.

Kami mengajak agar setiap reformasi dalam sistem AML mengikuti prinsip berikut:

1. Netralitas Teknologi, Berbasis Risiko: Pengawasan harus fokus pada risiko aktivitas keuangan itu sendiri, bukan bentuk teknologinya. Baik bank tradisional maupun platform kripto harus diawasi sesuai tingkat risikonya.

2. Kejelasan Tanggung Jawab, Bukan “Pelabuhan Aman”: Lembaga keuangan harus selalu menjadi pihak utama dalam menjalankan kewajiban AML. Regulator dapat memberikan panduan, tetapi tidak boleh menetapkan “pelabuhan aman” yang mengurangi atau menghilangkan tanggung jawab utama lembaga.

3. Perkuat Kerja Sama Internasional, Tutup Celah Pengawasan: Seperti yang disampaikan Coinbase, entitas offshore yang tidak mematuhi regulasi adalah sumber risiko besar. Otoritas pengawas di berbagai negara harus memperkuat kerja sama di bawah kerangka FATF untuk memerangi pencucian uang lintas batas.

Aliansi Pencegahan Pencucian Uang Hong Kong akan terus memantau perkembangan pengawasan aset virtual global dan bekerja sama dengan industri serta regulator untuk mendorong terciptanya ekosistem keuangan yang sehat, inovatif, dan mampu mengelola risiko secara efektif. Kami yakin bahwa hanya melalui keseimbangan antara inovasi dan kepatuhan, industri aset digital dapat mencapai masa depan yang berkelanjutan.

Referensi

[1] Coinbase. (2025, 17 Oktober). Tanggapan terhadap RFC Departemen Keuangan tentang Metode Inovatif untuk Mendeteksi Aktivitas Ilegal yang Melibatkan Aset Digital.

(Dengan gambar sampul diambil dari Baidu)