軍事貸付法の理解：サービスメンバーのための金融保護ガイド

現役勤務には経済的な複雑さが伴います。展開は予告なく変わり、再配置は突然行われ、予期しない出費が絶えず発生します。軍人はこれらのギャップを埋めるために借入に頼ることが多いですが、その絶望感は高金利の貸し手を引き寄せることもあります。軍事貸付法（Military Lending Act）は、まさにこの脅威に対抗するために存在します。

なぜ軍事貸付法が重要なのか

この問題は理論的なものではありませんでした。2006年にMLAが施行される前、国防総省は軍人コミュニティ内での高利貸しの広がりを記録しており、約17%の軍人が短期のペイデイローンに巻き込まれていました。これは、非常に高い金利で短期借入を行い、借金のサイクルに陥るものです。「悪意のある業者が、予測可能な収入源を持つ脆弱な集団を見つけると」と、消費者金融保護局（CFPB）の軍人担当副局長ジム・ライスは説明します。「彼らはそれを積極的に悪用しました。」

軍のコミュニティは連邦の介入を必要としていました。国防総省は、搾取に対抗するために軍事貸付法を制定しました。その中心は：特定のクレジットタイプに対する36%の金利上限—規制当局が呼ぶところのMilitary Annual Percentage Rate (MAPR)です。この閾値は、手頃な借入の外縁を示しています。

軍事貸付法が実際に守るもの

36%のMAPR上限は以下に適用されます：

• ペイデイローン
• 車両タイトルローン
• 税金還付前提ローン
• 特定のクレジットカード商品
• 2015年以降の拡大後のほとんどの無担保・分割払いローン (拡大後)
• 選択された学生ローン

住宅ローン、住宅資産商品、従来の自動車融資、担保付き信用枠はMLAの保護対象外です。

追加の安全策として、強制的な軍事割当金の支払いは禁止されており—債権者は給与からの直接差し引きによる返済を強制できません—また、借り手を借金に閉じ込める前払罰則も排除されています。

誰が保護されるのか？

適用範囲は現役勤務者だけにとどまりません：

• 現役軍人
• 30日以上連続して任務に就いている予備役および国民警備隊員
• 配偶者、扶養親族、その他の対象となる扶養家族

違反があった場合の通報

高利貸しは姿を変えただけで、消えたわけではありません。CFPBは、軍人や退役軍人を保護するために39件の執行措置を行い、合計$175 百万ドルの回収を実現しています。その中には、Military Lending Act違反を特に対象とした6件のケースも含まれます。

貸し手が36%のMAPR上限を超える料金を請求したり、手数料の透明性を排除したり、違法な割当金の要求を復活させたりした場合、軍人はCFPBにオンラインで苦情を提出するか、電話（855-411-2372）で直接通報できます。通報には軍人であることの身分証明は必要ありません。

より賢い選択肢：軍事援助リソース

搾取的な条件を受け入れる前に、内蔵された代替手段を検討しましょう。金融カウンセラーのレイシー・ラングフォードは、「Military Money Show」の創設者であり、軍事基地には無料の助成金や0%金利のローンを提供する援助団体があると強調します：

• 陸軍緊急援助
• 海軍・海兵隊救済協会
• 空軍援助協会
• 海岸警備隊相互援助

「サービスメンバーは躊躇して尋ねることをためらいます」とラングフォードは述べます。「実際には存在しない結果を恐れているのです。実際には、これらの組織は無料の金融カウンセラーを雇用しており、あなたの収入構造を分析し、キャッシュフローの解決策を設計します。」多くは余剰資金を保持しており、申請者が少ないためです。

専用の援助団体がない基地では、アメリカ赤十字ヒーローケアセンターが24時間体制で電話、ウェブ、モバイルアプリを通じて軍人に金融支援を提供しています。

軍事貸付法は重要な安全策ですが、最も効果的なのは、軍人が自分の権利を理解し、まず無料の代替手段を活用することです。法的保護と積極的なリソース利用を組み合わせることが、最も強力な経済的立場を築きます。