台币贬值时代，日元怎么入手最省钱？一文看懂4大配置方案

台幣兌日圓已經來到4.85，創年度新高。比起年初的4.46，日圓升值幅度達8.7%，這對持有台幣的投資者來說既是警訊，也是機會。

還在糾結要不要換日圓？本文整理台灣最新的4種日圓配置管道，幫你找到最省成本的方案。無論是明年出國玩樂，還是想趁台幣承壓時進行資產配置，都能快速上手。

為什麼現在要配置日圓？

1. 避險屬性正當時

日圓是全球三大避險貨幣之一（另外兩個是美元和瑞士法郎）。當全球市場動盪時，資金往往湧入日圓避險。就拿2022年俄烏衝突來說，日圓一周升值8%，同期股市跌了10%，形成絕佳的對沖效果。

對台灣投資者而言，配置日圓不只是出國消費的需求，更是對沖台股波動的配置工具。

2. 日本央行升息將至

日本央行總裁植田和男近期發出鷹派信號，市場預期12月19日會議有80%概率升息至0.75%（30年新高）。日債殖利率已創17年高點1.93%。這意味著日圓定存與保單收益有望提升，現在鎖定日圓資產，未來收益更可觀。

3. 台幣貶值壓力下的資產保護

台幣面臨長期貶值預期，美日利差擴大至4.0%。相比之下，配置日圓不只能規避台幣風險，還能參與日本低利率下的套利交易機會。

最划算的4種日圓配置方案

根據2025年12月最新匯率與手續費標準，我們把各方案的成本與優勢整理如下。

方案1：線上結匯 + 機場提領（最推薦新手）

無需事先開立外幣帳戶，直接在銀行官網填寫金額和提領分行，完成後攜帶身分證和交易通知單臨櫃領取。台灣銀行「Easy購」線上結匯免手續費（用台灣Pay付款僅10元），匯率相比現金賣出優惠約0.5%。

核心優勢：

• 可提前規劃，在匯率低點（如台幣兌日圓低於4.80）分批進場
• 可直接指定機場分行提領（桃園機場有14個台銀據點，2個24小時營業）
• 手續費最低，匯率最優

隱藏成本： 需事先預約（至少1-3天），提領僅限銀行營業時段

適合族群： 計畫性強的旅客或投資者，出國前一周完成預訂最佳

預估成本（5萬台幣）： 虧損300-800元

方案2：外幣ATM即時提領（上班族救星）

用晶片金融卡在銀行外幣ATM提領日圓現鈔，支援24小時操作，從台幣帳戶扣款只需5元跨行費。永豐銀行外幣ATM單日限額15萬台幣，無換匯手續費。

核心優勢：

• 隨時隨地提領，無需預約
• 跨行費最低（5元/筆）
• 適合臨時需求或出國前最後一刻才想起

隱藏成本： 據點有限（全國約200台），高峰期（如機場）現鈔易售罄

適合族群： 沒時間臨櫃、需臨時提領的上班族

預估成本（5萬台幣）： 虧損800-1,200元

方案3：線上換匯 + 臨櫃或ATM提領（投資者專款）

透過網路銀行或App，將台幣轉換成日圓存入外幣帳戶，使用「即期賣出匯率」比現金賣出優惠約1%。若需提現，再臨櫃或外幣ATM領取，另計手續費（約100元起）。

核心優勢：

• 24小時操作，可分批買進平均成本
• 匯率優惠程度僅次於線上結匯
• 開立外幣帳戶後，可進階投資日圓定存（目前年利率1.5-1.8%）或日圓ETF

隱藏成本： 需先開立外幣帳戶，提領現鈔需另付手續費

適合族群： 有外匯經驗、計畫長期持有日圓或投資日圓理財商品的讀者

預估成本（5萬台幣）： 虧損500-1,000元

方案4：銀行臨櫃現鈔兌換（備用方案）

直接攜帶台幣現金到銀行分行或機場櫃檯兌換日圓現鈔。操作最簡單，但使用「現金賣出匯率」，比即期匯率差約1-2%，加上部分銀行的手續費，整體成本較高。

以臺灣銀行2025年12月10日牌價為例，現金賣出匯率約0.2060台幣/日圓（即1台幣換4.85日圓）。部分銀行如玉山、永豐還額外加收每筆100元手續費。

核心優勢：

• 安全可靠，面額齊全（1,000/5,000/10,000日圓選擇多）
• 現場有行員協助，適合長者或不熟悉網路操作的人

隱藏成本： 匯率最差、手續費最高、限銀行營業時間（平日9:00-15:30）

適合族群： 不熟悉網路、需小額臨時兌換（如機場急用1-2萬）的人

預估成本（5萬台幣）： 虧損1,500-2,000元

各銀行現鈔匯率一覽

以下為2025年12月10日各銀行日圓現金賣出匯率及臨櫃手續費參考（實際以銀行官網為準）：

銀行	現金賣出匯率（1日圓/台幣）	臨櫃手續費
臺灣銀行	0.2060	免費
兆豐銀行	0.2062	免費
中國信託	0.2065	免費
第一銀行	0.2062	免費
玉山銀行	0.2067	每筆100元
永豐銀行	0.2058	每筆100元
華南銀行	0.2061	免費
國泰世華	0.2063	每筆200元
台北富邦	0.2069	每筆100元

現在換日圓到底划不划算？

簡短答案：是的，但要分批操作。

台幣兌日圓4.85已是今年高位，出國旅遊或小額投資日圓的需求明顯升溫。相較年初4.46，累計升值8.7%，對台灣投資者的匯兌收益已相當可觀。

下半年台灣換匯需求增長25%，主要來自旅遊復甦和資產避險配置。

短期走勢判斷：

USD/JPY從年初160高點跌至現在154.58附近，短期可能回測155，但中長期預測會在150以下。日圓升值動力來自兩個方向：美聯儲進入降息周期，以及日本央行升息預期。

對於投資型買家，日圓作為避險貨幣，適合對沖台股波動。但短期風險在於套利交易平倉，可能導致2-5%震盪。建議分批進場，避免一次性全換。

建議策略：

• 旅遊用途：提前2-3周線上預訂，機場提領最省
• 投資用途：分3-4批進場，平均成本，配合日圓定存或ETF
• 應急用途：保留ATM作為備選，以防臨時需求

換完日圓後的下一步：別讓錢躺著

如果你已經配置了日圓，接下來就是讓它增值，而不是閒置在帳戶裡。

選項1：日圓定存（穩健型） 玉山、台銀開外幣帳戶後線上存入，最低1萬日圓起，年利率1.5-1.8%。適合風險厭惡的投資者。

選項2：日圓保單（中期持有） 國泰、富邦壽險的儲蓄險，保證利率2-3%，兼具保障與收益。

選項3：日圓ETF（成長型） 例如元大00675U追蹤日圓指數，可在券商App買零股，適合定投。年管理費0.4%，風險與收益均衡。

選項4：日幣外匯交易（波段型） 直接交易日圓貨幣對，如USD/JPY或EUR/JPY，在外匯交易平台操作。優點是多空雙向、24小時交易，少許資金即可操作，適合有波段交易經驗的讀者。

常見問題速解

Q. 現金匯率和即期匯率差在哪？

現金匯率是銀行針對實體現鈔（紙幣/硬幣）提供的匯率，當場交付現金，優點是方便攜帶；缺點是比即期匯率差約1-2%，加上手續費成本較高。

即期匯率是外匯市場兩個工作日內（T+2）完成交割的匯率，用於電子轉帳、企業進出口或個人外幣帳戶轉移，匯率更優惠、接近國際市場價，但需等待結算。

Q. 1萬台幣能換多少日圓？

匯率計算公式：日幣金額 = 台幣金額 × 當前匯率

以臺灣銀行2025年12月10日現金賣出匯率0.2060（即1台幣換4.85日圓）為例，1萬台幣可換約48,500日圓。

若用即期賣出匯率（約4.87），則可換約48,700日圓，差額約200日圓（台幣40元）。

Q. 臨櫃換匯要帶什麼證件？

國人需帶身分證 + 護照；外國人需帶護照 + 居留證；公司名義需帶商業登記證明。

若事先線上預約（線上結匯），還須帶交易通知書。

未滿20歲需家長陪同及同意書；大額換匯（超10萬台幣）可能需填寫資金來源申報。

Q. 外幣ATM每日提領上限多少？

各銀行2025年新制後調整不一，以下為最新規定：

銀行	本行卡單次上限	本行卡單日上限	他行卡限額
中國信託	等值台幣12萬	等值台幣12萬	單次2萬元
台新銀行	等值台幣15萬	等值台幣15萬	單次2萬元
玉山銀行	等值台幣5萬	等值台幣15萬	單次2萬元

建議分散提領或用本行卡避跨行費（5元/筆）。高峰期（如機場）現鈔易售罄，提前規劃。

總結：把握分批 + 增值雙原則

日圓已經不只是旅遊「零用錢」，而是兼具避險功能與小額投資價值的資產配置選項。

無論你是準備明年去日本玩，還是想趁台幣貶值壓力把部分資金轉進日圓避險，只要把握「分批配置 + 換完不躺平」的兩大原則，就能把成本壓到最低、收益放到最大。

新手建議從最簡單的「台銀線上結匯 + 機場提領」或「外幣ATM」開始，再根據需求把日圓轉進定存、ETF，甚至小試外匯波段。這樣一來，不只出國玩得更划算，也能在全球市場震盪時，多一層保護。