Прибутковість понад заощадження: Повний посібник найвигідніших цифрових банків 2024 року

Чому цифрові банки завойовують інвесторів

Цифрові банки змінюють спосіб управління фінансами у бразильців. На відміну від традиційних установ, ці платформи здатні пропонувати більш швидкий досвід і, головне, можливості для значно вищої доходності порівняно з традиційними продуктами. Причина проста: працюючи без мережі фізичних відділень, вони зменшують витрати і передають переваги клієнтам у вигляді привабливих доходів.

Випробування застою грошей: конкретні альтернативи на 2024 рік

Залишати накопичені ресурси на поточному рахунку — практично означає втрату можливостей. Традиційний спосіб заощаджень, який часто використовують економісти, зараз пропонує 7,41% на рік плюс референтна ставка (зараз нульова). Однак існують набагато більш вигідні шляхи. Багато цифрових банків створюють спеціальні рахунки, які автоматично вкладають капітал у операції, що приносять доход відповідно до CDI, що дає результати близько 10,40% на рік.

Розуміння CDI: основа сучасної доходності

Сертифікат міжбанківського депозиту — це орієнтовна ставка, яка рухає короткострокові міжбанківські операції. На відміну від заощаджень, що використовують фіксовану формулу (70% від Selic + референтна ставка), CDI оновлюється щодня, слідкуючи за динамікою реального фінансового ринку. Коли продукт пропонує “100% CDI”, він гарантує дохід, рівний цій ставці. Деякі установи йдуть далі, пропонуючи “113% CDI” або “110% CDI”, що означає доходність вище за орієнтир.

8 основних цифрових банків і їхні стратегії доходу

Nubank — Інновація у щоденній доходності

Nubank позиціонує себе як орієнтир, пропонуючи платіжні рахунки, де капітал приносить 100% CDI. Відмінність у часі: у той час як заощадження оновлює доходи лише в дні днів народження депозитів, Nubank автоматично вкладає гроші у федеральні державні цінні папери, забезпечуючи доходність у всі робочі дні після першого місяця.

Neon — Послідовне зростання доходності

Розумна стратегія — це Neon. Починаючи з 100% CDI, установа поступово збільшує цей відсоток кожного півріччя до досягнення 113% CDI. Чим довше тривалість зберігання, тим менше адміністративних зборів утримується, стимулюючи клієнтів зберігати ресурси.

PicPay — Організація з доходом

З моменту заснування у 2012 році, PicPay поєднує функціональність із доходністю. Платформа пропонує цифрові рахунки, що дають 102% CDI щодня. Інструмент “Кошики” дозволяє сегментувати заощадження за персоналізованими категоріями. Практичний приклад: R$ 1 000 за 24 місяці дає R$ 204,12 у CDI проти лише R$ 129,29 у заощадженнях.

Pagbank — Автоматизований рахунок з доходом

Платформа PagSeguro — Pagbank — пропонує рахунок з автоматичним доходом як просте рішення. Механізм простий: будь-який баланс, що залишається на 30 днів, автоматично приносить 100% CDI без додаткових складнощів.

Mercado Pago — Послідовне зростання доходу за лояльність

На рахунку Mercado Pago всі депозити приносять мінімум 100% CDI. Однак учасники програми Meli+ із залишками понад R$ 1 000 щомісяця отримують 105% CDI, що винагороджує лояльність і регулярні операції.

99Pay — Турбо-доходність у мобільності

99Pay пропонує унікальну стратегію: залишки до R$ 5 000 приносять до 110% CDI. Вище цього рівня ставка зменшується приблизно до 80% CDI. Конкурентна перевага включає доходність 7 днів на тиждень (не лише у робочий час) і кешбек у поїздках і поповненнях.

Iti — Інструмент фінансових цілей

Iti від Itaú реалізує автоматичний дохід у 100% CDI через функцію “Мої цілі”. На відміну від інших платформ, дохід активується з першого робочого дня, дозволяючи організовувати фінанси за конкретними цілями.

Banco PAN — Доступність із доходом

Banco PAN демократизує доступ до доходу. Мінімум R$ 30, баланс приносить дохід щодня. У перші 30 днів пропонує 10% CDI, а потім — 100% CDI, без обмежень за сумою.

Порівняльний аналіз: що обрати?

Таблиця доходності найвигідніших цифрових банків показує варіації від 100% до 113% CDI. Цей діапазон суттєво відрізняється від 7,41% на рік у заощадженнях. За умов високої ставки Selic різниця за 12–24 місяці стає значною.

Крім валової доходності, важливу роль відіграють додаткові функції: деякі банки пропонують категоризацію заощаджень, кешбек у транзакціях, бонуси за лояльність або доходність у вихідні. Ідеальний вибір залежить не лише від відсотка CDI, а й від стилю використання та фінансових цілей.

Роль CDI у контексті підвищення відсоткових ставок

У періоди підвищення ставки Selic продукти, прив’язані до CDI, стають більш привабливими. CDI відображає цю динаміку, оновлюючись щодня відповідно до ринкових умов. Заощадження, через свою фіксовану модель і щомісячне оновлення, постійно відстає від реальних можливостей ринку.

Продукти, що дають понад 100% CDI, використовують цю динаміку, пропонуючи додаткову маржу. Практично це означає, що цифрові банки з пропозицією 110% CDI генерують доходи на 3–4 відсоткових пункти вище за заощадження у періоди зростання відсоткових ставок.

Висновок: максимізація доходів — стратегія

Сценарій 2024 року закріпив цифрові банки як легітимну та вигідну альтернативу для інвестицій. У порівнянні з обмеженнями традиційних заощаджень, рахунки з автоматичним доходом у CDI мають очевидні переваги: щоденне оновлення доходу, гнучкість у знятті та багато функцій, таких як організація цілей або програми кешбеку.

Обрати з 8 провідних цифрових банків, що дають найбільше доходу, потрібно, оцінюючи не лише ставки CDI, а й відповідність стилю споживання та фінансовим цілям. Важливо усвідомлювати, що залишати гроші на місці у заощадженнях у 2024 році — це втрата можливості. З пропозиціями від 100% до 113% CDI, цифрові банки перетворюють фінансову рутину у вигідну стратегію.