Де знайти найкращі варіанти кешбеку: повний посібник з роздрібних продавців, що стягують плату, та тих, що залишаються безкоштовними

Криза повернення готівки: чому доступ до зняття коштів зараз важливіший ніж будь-коли

У сільських громадах та недообслуговуваних районах по всій Америці можливість знімати готівку без штрафів стала дедалі критичнішою. Оскільки традиційні банківські відділення продовжують закриватися, а комісії за зняття в банкоматах поза мережею зростають, роздрібні магазини стали основним джерелом доступу до готівки. Проте ця зручність — колись універсально безкоштовна — швидко перетворюється на джерело прибутку для великих мереж.

Бюро з захисту фінансових споживачів (CFPB) виявляє тривожну реальність: американці щороку втрачають приблизно $90 мільйонів доларів у вигляді комісій лише за доступ до своїх грошей у великих роздрібних точках. За словами директора CFPB Рохіта Чопри, «Багато громад, особливо маленькі міста, позбавлені місцевої банківської інфраструктури, де мешканці можуть безкоштовно знімати кошти. Ця вакуумна ситуація дозволила роздрібним продавцям монетизувати її, вводячи плату за послугу, яка раніше була базовою».

Для домогосподарств з низьким доходом і тих, хто живе в економічно несприятливих районах, ці збори — значно більше ніж незручність — це додатковий податок на фінансовий доступ. Де можна отримати найбільше повернення готівки без цих прихованих витрат? Розуміння своїх можливостей ніколи не було так важливим.

П’ять місць, де ще можна отримати безкоштовне повернення готівки

Перш ніж перейти до роздрібних продавців, що вводять комісії, варто зазначити, де ще можна знімати готівку без штрафів:

Walmart лідирує, дозволяючи знімати до $100 безкоштовно — це найщедріший ліміт серед великих мереж. Albertsons йде поруч із лімітами до $200 , хоча доступність залежить від регіональних магазинів. Для тих, хто шукає середній рівень, Target пропонує до $40 безкоштовно, CVS — $60, а Walgreens дозволяє до $20 за транзакцію.

Однак є важливий нюанс: ці магазини часто не розташовані у менших містах і сільських районах, які найбільше потребують доступних банківських альтернатив. Це географічне розходження залишає вразливі групи населення з обмеженими реальними можливостями.

Чотири основні роздрібні мережі, що тепер стягують плату за повернення готівки

Тренд у магазинах за низькими цінами: орієнтація на громади з низьким доходом

Family Dollar і Dollar Tree — обидва належать одній материнській компанії — приєдналися до хвилі монетизації. Family Dollar стягує $1.50 за повернення готівки при сумі менше $50, тоді як Dollar Tree — $1 за ту ж суму. Для особи, яка знімає $20 готівкою, це становить 5-7.5% комісії — неприйнятний відсоток, що непропорційно шкодить тим, у кого найменший фінансовий запас.

Dollar General, ще одна велика мережа в сільській Америці, стягує від $1 і до $2.50 за зняття ( до $40), залежно від місця. Таємні дослідження CFPB у 2022 році підтвердили ці змінні збори, показуючи, що компанія використовує географічні та локальні фактори для визначення цін. Така стратегія цінової політики фактично означає, що найбідніші громади платять найвищі тарифи.

Структура багаторівневих зборів Kroger

Kroger, найбільша продуктовий мережа США за доходами, запровадила багаторівневу систему зборів, що залежить від підрозділу. У магазинах Harris Teeter (бренд Kroger) клієнти платять 75 центів за зняття до $100 і $3 для сум між $100-$200. Інші бренди Kroger, такі як Ralph’s і Fred Meyer, стягують 50 центів за до $100 і $3.50 за зняття $100-$300 .

Хоча ці збори здаються незначними порівняно з магазинами за низькими цінами, вони все одно вилучають мільйони доларів із регулярних транзакцій, особливо впливаючи на клієнтів без надійних банківських альтернатив.

Чому відбувається цей зсув — і кого він найбільше шкодить

Роздрібні продавці виправдовують ці збори необхідністю компенсувати витрати на обробку транзакцій. У економічному розумінні ця аргументація має під собою підстави. Однак розподільчий вплив розповідає зовсім іншу історію.

Дослідження CFPB однозначно показують, що споживачі з нижчими доходами і обмеженими банківськими можливостями несуть непропорційно високий тягар. Магазини за низькими цінами, які тепер універсально стягують плату, переважно розташовані у сільських і недообслуговуваних районах — саме там банківські пустелі найгірші. Людина у маленькому місті з одним Family Dollar і без місцевого банку стикається з неможливим вибором: заплатити $1.50 або зовсім відмовитися від готівки.

Це створює те, що економісти називають «регресивним податком» на фінансовий доступ — ті, хто найменше може собі це дозволити, платять найвищі ставки. Тим часом мешканці передмість із доступом до Walmart і Albertsons користуються безкоштовним зняттям, що поглиблює існуючу нерівність.

Як знайти місця для повернення готівки: стратегічний підхід

Якщо у вас є географічна гнучкість, пріоритетом має бути Walmart або Albertsons для максимальної кількості безкоштовних зняттів. У районах, де ці мережі недоступні, хорошими варіантами є Target і CVS. Walgreens слугує останнім засобом для невеликих грошових потреб.

Для тих, хто застряг у громадах, де переважають платні роздрібні продавці, ситуація залишається сумною. CFPB піднімало цю проблему, але регуляторні дії залишаються обмеженими. Поки не відбудуться зміни у політиці, багато американців продовжать субсидувати роздрібні операції через плату за доступ до готівки — прихований витрат, про які більшість споживачів ніколи не замислюється.

Основне питання залишається: де можна отримати найбільше повернення готівки без прихованих зборів? Чесна відповідь цілком залежить від того, де ви живете — тривожна реальність у все більш фрагментованому фінансовому ландшафті.