菲律賓中央銀行（Bangko Sentral ng Pilipinas）正在開發一套開放金融架構（Open Finance Framework），使菲律賓消費者能透過標準化 API（application programming interfaces），安全地與放貸人分享電子錢包交易紀錄及其他金融資料。該舉措回應了一個缺口：數百萬名菲律賓人使用數位支付平台繳費、消費與轉帳，但這些金融活動分散在不同業者之間，且往往不會納入傳統的信用評估。根據 BSP 資料，數位支付在 2024 年以交易量計佔零售支付交易的 57.4%，然而並沒有一套標準化系統，讓消費者能在不同機構之間傳遞這份更完整的金融歷史。該架構旨在讓消費者掌握自己的資料，同時協助放貸人更精確地評估借款人，並可能降低那些沒有傳統銀行往來者的貸款成本。
開放金融架構（Open Finance Framework）透過 API 讓安全資料共享成為可能
開放金融如同一種權限機制，允許在獲得授權時，金融公司能安全地共享消費者資料。銀行或電子錢包不再需要手動提交文件，而是透過應用程式介面（application programming interfaces）傳送所選取的資訊，這些介面扮演安全的數位連接器，以標準格式交換資料。系統要求消費者對每一次資料傳輸給予同意，並可指定共享哪些資訊、分享給哪些接收方，以及用途為何。消費者可以隨時撤回同意。
該架構的範圍不只限於傳統銀行帳戶，還涵蓋電子貨幣、投資、退休金與保險產品。這種更廣泛的涵蓋面不同於開放銀行（Open Banking）的概念，後者通常僅聚焦於活期或存款帳戶。透過此系統，來自自由職業付款、繳費與電子錢包交易的金融紀錄可能成為信用評估的一部分，特別能惠及與傳統銀行沒有往來的消費者。
BSP 測試開放金融試點，用於 PERA 退休帳戶（PERA Retirement Accounts）
BSP 已開始透過針對個人股權與退休帳戶（Personal Equity and Retirement Accounts，PERA）之開放金融試點測試此概念。在該計畫下，經驗證的客戶可授權銀行或電子錢包，將既有資訊傳送給 PERA 管理機構。該試點降低了消費者在開立退休帳戶時，反覆提交相同紀錄的需求。
擬議立法賦予消費者資料可攜權利
《開放金融與消費者資料賦權法》（Open Finance and Consumer Data Empowerment Act）2025 年旨在為 BSP 的架構提供法律基礎。截至 2026 年 7 月，該法案已在眾議院的銀行與金融中介委員會（House committee on banks and financial intermediaries）中審議。擬議立法宣告：消費者有權控制其金融資料的使用與分享。
依據該法案條款，消費者將可免費以可攜、結構化、且可由機器讀取的格式取得其資訊，至少每個日曆季度一次。他們也能指示持有其紀錄的公司，安全地將副本傳送給取得 BSP 認可的接收方（BSP-accredited recipients）。該措施包含消費者可撤回同意、要求更正不正確資訊，以及在適用情況下要求刪除的條款。當法規要求（包含銀行、稅務、洗錢防制與其他法律）時，金融公司仍會保留紀錄。
涵蓋範圍內的金融公司必須開發安全的 API（application programming interfaces），並提供數位儀表板，讓消費者能管理權限並查看哪些取得認可的公司曾存取其資料。該法案必須同時通過國會（Congress）兩院，並在這些條款具可強制力之前完成立法並簽署成法。
常見問題
什麼是開放金融？它在菲律賓是如何運作的？
開放金融是一種以權限為基礎的制度，允許在消費者授權後，金融公司透過應用程式介面（application programming interfaces）安全地共享消費者資料。菲律賓中央銀行（Bangko Sentral ng Pilipinas）正在開發一套架構（Open Finance Framework），讓消費者能指示銀行或電子錢包，將所選取的金融資訊以標準化數位格式傳送至取得 BSP 認可的接收方（BSP-accredited recipients）；同時消費者能控制共享哪些資料，並可隨時撤回同意。
在所提議的架構下，消費者將能共享哪些金融資料？
該架構涵蓋銀行帳戶、電子錢包、投資、退休金與保險產品的紀錄。這包含交易歷史、付款模式、現金流資料，以及目前分散在多個金融平台、但不容易在機構間攜帶轉移的繳費紀錄。
