构建退休储蓄的数学原理：无需成为华尔街专家

这是一个让人夜不能寐的问题：“我到底需要存多少钱才能退休？”

让我们用真实数字拆解，而不是空洞的承诺。

每月1000美元的实验

假设你连续15年每个月存入1000美元。这样你的总投入是18万美元。但这里，复利的作用就体现出来了：

假设股市的历史平均年回报率为10%，你的账户不仅仅是存入的钱在增长，收益还会再生长。到第15年，你的账户大约会达到41.4万美元——比你实际投入的多一倍多。

关键点是？ 大部分的爆发性增长发生在最后的5年。早期你基本是在“划水”，积累势能。但一旦复利开始发力，增长速度就会飞快。这也是为什么提前开始投资如此重要，即使前期的收益看起来平平。

真实情况：波动性

这个10%的平均回报率其实很复杂。有些年份市场涨20%以上，有些年份你会亏钱。投资的过程不是一条平滑的上升线，而像过山车一样。遇到亏损年份不要慌，时间会帮你平滑波动。

别忽视雇主匹配

很多人会错失这个“免费资金”的机会：如果你的雇主提供401(k)匹配（很多公司都提供），那其实是在免费送钱。比如说他们匹配你贡献的50%，那相当于你在市场还没动之前，就获得了50%的回报。这一点让401(k)通常比IRA更快积累财富。

如果每月1000美元听起来太难

确实，对于大多数人来说，这是一笔不少的开销。需要一些牺牲。但事实是：即使每月只有300美元，15年后也能变成改变人生的财富。比什么都没有要强得多。你永远不会因为没有完美的计划而放弃，反而是坚持一个不完美的计划，才会积累财富。

真正的秘诀？ 现在就开始。无论金额多少。等你涨工资时再增加。大部分财富就是这样一点点积累起来的——平淡、坚持、十年又十年。