具有自动收益的数字账户：2024年最佳储蓄替代方案

在巴西金融市场追求收益的过程中，越来越多的投资者开始放弃传统储蓄，转而选择创新的解决方案。数字银行成为这一变革的主角，提供自动收益账户，显著优于传统的回报。

为什么要放弃储蓄？

答案在数字中。储蓄年利率为7.41%，加上目前为零的参考利率(，而一款与100% CDI挂钩的自动收益数字账户则能带来10.40%的年回报。差异看似不大，但在较长时间内会带来可观的收益。

根本区别在于更新频率。储蓄按月计算收益，依据存款的周年日。而)银行间存款证明(——作为衡量短期金融机构间投资的基准利率——每日更新，更准确反映市场波动。

自动收益账户的运作方式

自动收益银行账户运作简单：存入的资金持续工作，无需客户额外操作。大多数账户的收益率与CDI挂钩，CDI跟踪Selic利率，决定如CDB和投资基金等产品的表现。

差异在于提供的利率多样性。有的平台保证从第一个工作日开始100%的CDI，而其他平台则提供阶梯式收益或对高端客户的奖金。这种多样性反映了数字银行领域的激烈竞争。

八大主要自动收益数字银行

) Nubank - 100% CDI

该国最大的数字银行，提供支付账户的每日收益，与传统的活期存款和储蓄不同。资金自动投资于联邦公共债券，每个工作日累计收益，直到第31天。

Neon - 高达113% CDI

以渐进模式著称：收益从100% CDI开始，每六个月增加一次，经过两年后达到113%。投资时间越长，扣除的费率越低，激励客户长期持有。

PicPay - 高达102% CDI

成立于2012年，提供“储蓄罐”功能，允许按自定义类别组织储蓄。102%的CDI每日计算。在官方模拟中，R$ 1,000投资24个月可产生R$ 204,12的收益，而储蓄则为R$ 129,29。

PagBank - 100% CDI

由PagSeguro平台提供的“收益账户”，对持有超过30天的余额自动投资100% CDI。操作完全被动，无需管理。

Mercado Pago - 高达105% CDI

为所有个人客户提供最低100%的CDI收益。订阅Meli+### Mercado Livre的忠诚计划(，并每月保持余额超过R$ 1.000，即可获得105%的CDI，更好地利用资金。

) 99Pay - 高达110% CDI

99移动应用提供最高110%的CDI收益，适用于余额最高R$ 5.000。超过此限额，结合80%的CDI和110%的收益。重要优势：每天都能获得收益，包括周末，还提供打车和充值的返现。

Iti - 高达100% CDI

Itaú的数字银行解决方案，通过“我的目标”功能，从第一个工作日开始提供100%的CDI。该工具允许按目标划分储蓄，类似竞争对手的储蓄罐。

Banco PAN - 高达100% CDI

提供每日自动投资，从R$ 30余额起。前30天收益为10% CDI，之后提升至100% CDI。无最高余额限制，适合不同投资者。

收益比较

对这八个选项的综合分析显示，收益率在100%到113% CDI之间变化。这一差异在长期内意义重大。在12到24个月的周期中，投资R$ 10.000于113% CDI的账户，可能比100% CDI的账户多赚约20%，具体取决于Selic利率的走势。

除了毛收益外，许多账户还提供额外功能：目标管理、返现计划、优质客户福利以及便捷的应用访问。

理解CDI

CDI代表短期银行间操作的平均利率，是金融市场的晴雨表，能迅速反映央行关于Selic的决策。与CDI挂钩的产品###CDB、LCI、基金(，通常提供比固定利率更具动态的回报。

CDI与储蓄的关键区别在于：储蓄采用固定公式70%的Selic加TR)，每月更新(，而CDI每日重新计算。在Selic较高的情况下，这一差异会显著放大。

结论

到2024年，数字银行市场已成为一种可行且盈利的选择，特别适合希望提升收益的投资者。自动收益账户不仅在收益上优于储蓄，还带来便利、灵活和额外福利。

选择100%还是113% CDI，取决于投资者的风险偏好和时间跨度。对于长期投资，像Neon这样提供渐进阶梯的平台可能性价比更高；而追求流动性和简便的用户，起始即享100% CDI的账户也已带来显著收益。

在利率处于高位的背景下，最大化储蓄收益已成为当务之急。具有自动收益的数字银行因此成为一种战略性解决方案，帮助资金高效运作。