你实际上需要多少收入才能购买价值25万美元、50万美元或$1M 的房子？

Question

通往拥有房产的道路不仅仅是为了存首付。贷款机构和财务顾问使用一个简单的基准来判断你是否真正负担得起一套房子：28%规则。这个准则指出，你每月的按揭还款不应超过你月总收入的28%。理解这个指标对于你计算需要赚多少钱才能负担得起$250K 房子或任何不同价格的房产都至关重要。

28%规则背后的数学原理

28%规则的存在是为了保护你免于财务过度负担。你的按揭不仅包括本金和利息，还包括房产税、房主保险，以及如果首付低于20%，还包括私人按揭保险(PMI)。当你在住房上的支出过多时，你在应急、投资和其他生活开支上的灵活性就会减少。

假设当前市场条件下，30年固定利率抵押贷款的年利率为7.03%，以下是三个常见价格点的具体计算。

首付20% ($50,000)：
你的每月按揭还款为$1,335，意味着你每月需要赚$4,768，或每年约$57,216，才能符合28%的规则。

首付10% ($25,000)：
每月还款升至$1,501，还会增加每月的PMI保险费用。如果不考虑PMI，你需要每月$5,361的收入$117 $64,332年收入(。包括PMI后，你需要每月$5,779的收入)$69,348年收入(。

10%首付的情况显示，较大的首付金额为何重要——它能立即减少你的每月负担，并在达到20%产权比时最终取消PMI。

首付20% $500K $100,000(：
你的每月按揭为$2,669。为了在28%的规则下轻松应付这个还款，你每月需要$9,532的收入，或每年$114,384。

首付10% )$50,000(：
每月还款增加到$3,003，还会有PMI。没有PMI的情况下，你每月需要$10,725的收入)$128,700年收入$234 。包括PMI后，需求上升到每月$11,561，年收入$138,732(。

从)到(的跳跃大约是你收入需求的两倍，突显了房价如何直接放大你的财务需求。

首付20% $250K $200,000$500K ：
你的每月按揭为$5,339，年收入需要达到$228,816，才能满足28%的比例。

首付10% $1M $100,000(：
每月还款升至$6,006，加上PMI。没有保险成本时，你每月需要$21,450的收入)$257,400年收入(；如果包括保险，需求上升到每月$23,125，年收入$277,500)。

这些计算假设年利率为7.03%，但利率会波动。如果你以20%的首付获得6.50%的利率，你的月供将降至$5,057——这是一个显著的降低，会影响你的收入需求。

提升你的信用评分。 更好的信用通常意味着更低的利率，这在30年内会带来巨大的节省。按时还款，减少现有债务，增强你的信用档案。

增加收入。 通过升职、换工作或副业增加收入，是实现购置更大房产的最直接途径。即使是适度的加薪，也能大大拓宽你的选择空间。

调整预期。 虽然28%的规则较为保守，但一些买家会采用30%到35%的阈值。然而，这需要在整个按揭期限内保持纪律性预算，因为将比例拉到35%会为应急和其他财务目标留出很少的余地。

积极储蓄。 更大的首付不仅能降低每月还款，还能减少总利息支出。如果可能，推迟购房以积累更多现金是值得的。

房价越高，你需要赚取的金额与房价的关系就越明显：住房负担能力最终取决于你收入、首付金额、利率以及你愿意将每月预算的一部分投入到房屋所有权中的平衡。