了解军事借贷法案：军人财务保护指南

现役军人面临着复杂的财务问题。部署可能在没有预警的情况下变动，调动也可能突然发生，意想不到的开支不断出现。军人们常常通过借款来弥补这些差距——但这种绝望可能会吸引高利贷放贷人，提供令人难以承受的高利率。《军事借贷法案》正是为了应对这一威胁而存在。

为什么《军事借贷法案》很重要

这个问题并非空想。在2006年《军事借贷法案》推出之前，国防部记录了军事社区内普遍存在的掠夺性借贷，大约17%的军人陷入了发薪日贷款——短期借款，利率高得惊人，最终陷入债务循环。消费者金融保护局（CFPB）军人事务办公室助理主任Jim Rice解释说：“当不良行为者发现有一个脆弱的群体，收入来源可预测时，他们就会积极利用这一点。”

军事社区需要联邦的干预。国防部制定了《军事借贷法案》，以建立坚实的防护墙，防止被剥削。其核心内容是：对特定信贷类型设定36%的利率上限——监管机构称之为“军事年利率(MAPR)”。这一门槛代表了可负担借款的最大界限。

《军事借贷法案》实际保护什么

36%的MAPR上限适用于：

• 发薪日贷款
• 车辆所有权贷款
• 税款退还预期贷款
• 某些信用卡产品
• 大多数无担保和分期贷款(2015年扩展后)
• 选择性学生贷款

抵押贷款、房屋净值产品、传统汽车融资以及有担保的信用额度不在MLA保护范围内。

额外的保障措施禁止强制军事拨款——债权人不能通过直接从工资中扣款来强制还款——并取消会让借款人陷入债务的提前还款罚金。

谁受到保护？

保护范围不仅限于现役人员：

• 现役军人
• 被激活服役超过30天的预备役和国民警卫队成员
• 配偶、受抚子女及其他符合条件的受抚养人

发生违规时的举报方式

掠夺性借贷并未消失——它只是换了个花样。CFPB已追回$175 百万美元，涉及39起执法行动，保护军人和退伍军人，其中包括六起专门针对《军事借贷法案》违规行为的案件。

如果贷款人收取的利率超过36%的MAPR上限，或未披露费用，或恢复非法的拨款要求，军人可以直接通过在线渠道或拨打855-411-2372向CFPB投诉。举报无需提供军人身份信息。

更聪明的选择：军事援助资源

在接受掠夺性条款之前，先了解内置的替代方案。财务顾问Lacey Langford，"Military Money Show"的创始人，强调军事基地内设有提供免费补助和0%利率贷款的援助机构：

• 陆军应急救助
• 海军-陆战队救助协会
• 空军援助协会
• 海岸警卫队互助基金

Langford指出：“军人们犹豫着不愿求助，担心会有不实际存在的后果。实际上，这些组织雇用免费的财务顾问，分析你的收入结构，设计现金流解决方案。”许多机构都保持着盈余储备，因为很少有人主动求助。

对于没有专门援助机构的基地，美国红十字会英雄关怀中心通过电话、网站或手机应用全天候提供服务，帮助军人获得财务援助。

《军事借贷法案》是一个重要的保障，但它的效果最佳是在军人了解自己的权益并首先用尽免费资源的情况下。结合法律保护和积极利用资源，才能实现最强的财务安全。