為什麼現在是時候開始規劃財務了，已經不是年輕人了

當面對經濟危機與不確定的局勢時，許多人開始意識到「理財規劃」並非奢侈品，而是維持生活的必要條件。如果你還沒有明確的理財計劃，本文將幫助你了解為何要從哪個步驟開始。

什麼是理財規劃？它對生活有何重要性？

理財規劃 是管理我們的資金，以達到財務穩定的過程，無論是在當下或未來。這個過程涵蓋分析收入、支出、資產、負債，以及謹慎設定財務目標。

將生活比作一場旅程，如果我們想要回家，就必須知道自己現在在哪裡，目的地是何處，以及要經過哪些路線。生活亦然，若沒有計劃，我們就會隨波逐流，直到遇到危機才恍然大悟。

為何儲蓄與理財規劃成為當前的國家議題？

泰國人口正步入高齡化，但退休風險越來越大

最新統計顯示，從100個退休的人中，只有25人擁有足夠的退休資金。泰國超過60歲的人口比例已升至10%，未來15年將增加至20%。

如果你計劃在60歲退休，並希望再活20-30年(以平均壽命計算，男性71.3歲，女性78.2歲)，每月支出3萬泰銖，簡單計算，至少需要存下7.2百萬泰銖，才能在退休期間有收入。

但現今的國家福利，例如每月600泰銖的長者津貼和平均每月3,000泰銖的社會保險補助，已不足以維持高品質的生活。再加上未來勞動力短缺，工作年齡人口與老年人口的比例將由6:1下降至2021年的3:1，意味著稅收支持福利的資金將越來越少。

通貨膨脹是無聲的敵人，會使你的資金價值下降

回想20-30年前，一碗麵只要5-10泰銖，現在已漲到40-50泰銖。米價也翻倍。再過30年，購買的商品可能會再貴上1-2倍。

為了讓你的資金戰勝通貨膨脹，投資變得不可避免。僅存放在銀行，年利率1-2%，不足以抵抗貨幣貶值。

家庭結構改變，不能只依賴子女

過去，大家庭多，長者可以依靠子女收入生活。但如今，泰國年輕人因高昂的生活成本，生育率下降，平均每個家庭只有1-2人。

統計顯示，55.8%的長者仍需依賴他人，但子女也有自己的經濟負擔，未必能全力援助。透過良好的理財規劃自立，成為最明智的選擇。

金融產品多樣化，但也更複雜

過去，存款在銀行的利率較高，但現在最低利率創歷史新低。投資選擇也更多，例如：

• 超過726支(股票)
• 超過1,537支(共同基金)
• 債券、壽險、房地產

選擇適合自己風險承受度與財務目標的產品，需具備一定的理解，否則容易做出錯誤決策。

初學者應了解的理財規劃步驟

1. 設定自己的財務目標

沒有目標，儲蓄就像無目的的行動。你應該明確設定：

• 短期(1-3年): 買電器、旅遊、婚禮
• 中期(3-10年): 買房、買車
• 長期(10年以上): 退休、子女教育

也要考慮保險、稅務與退休規劃。有時候選擇合適的產品還能享有稅務優惠。

2. 持續追蹤收入與支出

90%的新工作者都面臨「月光族」問題。記帳可以幫助你了解錢都花在哪裡，哪些是必要支出，哪些是奢侈。

只要持續記帳7天，就能掌握自己的消費模式，並做出調整。現在有許多APP可以方便記帳。

3. 建立個人財務報表

多年工作的人，可能從未詳細了解：

• 自己的資產有哪些
• 負債多少
• 現金流是否充裕
• 真實的財富有多少

計算方式很簡單：資產總額 - 負債總額 = 淨資產，越多越好。

4. 準備應急資金

世界充滿不確定性。星期五你可能還有工作，星期一就可能失業，或遇到緊急狀況如親人重病。

建議準備3-6倍月支出金額的應急資金，存放在容易提取的現金或銀行帳戶，例如貨幣市場基金或普通存款。

5. 了解個人風險，購買保險保障

許多人重視房產、車輛保險，但忘了自己才是最重要的資產。

若家庭成員生病或遇意外，不僅收入中斷，還需支付高額醫療費用。COVID-19疫情已證明，許多家庭失去家庭支柱，背負沉重債務。

擁有壽險與健康險，是保護辛苦賺來的錢的重要措施。

6. 實行「存先用後」的原則，不要等到月底

從「收入 - 支出 = 儲蓄」改為「收入 - 儲蓄 = 支出」。

每月薪資入帳時，先提取10%或更多存入另一帳戶，剩餘用於日常開銷。這樣能有效控制儲蓄，養成好習慣。

剛工作的人，常想快速累積資產，如買房、車，容易借款。良好的原則是：每月負債支出不超過收入的45%，例如月收入2萬泰銖，不應超過9千泰銖，否則生活會吃緊。

7. 發展副業或多元收入

COVID-19期間，許多人失業。若有多個收入來源，風險會降低，也能利用空閒時間或技能賺取額外收入。

多元收入不是選擇，而是必要。

8. 讓資金透過投資增值

剩餘資金不應閒置，應投資於適合的資產，根據風險承受度與理解程度。

例如：

• 股票或基金：股息與價差收益，但風險較高
• 債券：較穩定的利息與本金回收
• 不動產：穩定租金收入與資產增值

投資組合的平衡，能降低風險並提升回報。

9. 投資自己，學習理財知識

現今有豐富的資源：網站、粉絲專頁、YouTube、Podcast，提供免費的理財與投資內容。

每週花1-3小時學習，能讓你的理財規劃更有效率。

比較兩種生活：存錢的人與不存錢的人

差距超過1.3百萬泰銖！今天的努力，將成為未來的財富。

總結：現在開始理財，永不嫌晚

理財規劃不難，是養成良好習慣的過程。基本步驟包括：

1. 記帳，了解錢的去向
2. 建立個人財務報表，了解資產與負債
3. 設定明確的財務目標
4. 準備應急資金
5. 先存錢再花錢
6. 投資適合的資產
7. 持續學習

理財不是為了變得富有而安逸，而是為了生活的幸福與穩定。按照這些步驟行動，你一定會看到你的銀行帳戶逐漸改善。