大多數員工在開放登記期間選擇健康保險時犯的關鍵錯誤

每年，擁有僱主贊助健康保險的員工都面臨一個關鍵的決策窗口：開放登記期。這段期間允許你選擇或修改來年的健康保險計劃。然而，根據個人理財專家蘇茲·奧曼（Suze Orman）的說法，許多員工忽略了一個可能對他們財務產生重大影響的基本面。這個錯誤？未能仔細評估醫療保健的實際成本，而不僅僅是標題上的保費數字。

為什麼你的健康保險決策比你想像中更重要

當開放登記期到來時，自然而然的反應是快速選擇一個計劃然後繼續。然而，理財顧問越來越警告說，這種做法可能導致做出糟糕的選擇，整年耗盡你的銀行帳戶。醫療費用遠不止從薪水中扣除的每月保費——它們還包括免賠額、共付額和共同保險金額，這些在不同計劃之間可能差異巨大。

分解醫療費用的三個層次

保費層

你的保費只是起點。Mercer 最近的分析預測，已經實施成本控制策略的雇主在2026年將面臨6.5%的保費上升，未實施者的增幅可能達到9%。即使你的雇主吸收部分這些上升的成本，你也可能會在薪資扣款中看到部分反映。

在選擇任何計劃之前，準確計算每次薪資扣款的金額。看似微不足道的增加，當乘以26次薪資時，可能會累積成一個可觀的年度影響。

免賠額因素

你的免賠額是你在保險實際開始覆蓋之前必須自掏腰包支付的金額。高免賠額健康計劃（(HDHPs)）具有較大的免賠額，但以較低的保費來抵銷——如果你預計不需要大量醫療照護，這在紙面上看起來很有吸引力。

好消息是？HDHPs 通常配有健康儲蓄帳戶（(HSAs)），提供三重稅收優惠。供款是稅前的，符合資格的醫療支出提款免稅，雇主供款也不計入你的應稅收入。然而，真正的問題是，如果出現醫療需求，你是否有足夠的儲備來支付免賠額。

共付額與共同保險的現實

除了保費和免賠額之外，還有共付額和共同保險，這代表你實際醫療費用的部分。專科醫生就診的$30 co-payment###或達到免賠額後的20%共同保險（co-insurance）在多次醫生就診和手術中很快就會累積起來。

網絡範圍的考量也非常重要。在網絡內的醫療提供者比網外的便宜得多，因此在考慮任何新計劃時，請確認你目前的醫生和偏好設施仍在網絡內。

如何避免這個常見的選擇錯誤

方法一：歷史成本分析

檢查你當前年度的醫療索賠和收據。計算在來年每個可用計劃下，這些相同服務的費用。這種回顧性分析可以揭示哪個計劃結構最符合你的實際醫療利用模式。排除任何異常的一次性醫療事件，以獲得更現實的比較。

方法二：並列計劃比較

大多數雇主提供計劃比較表，突出顯示保費、免賠額、共付額和網絡詳情。將這些文件作為你的起點框架。不要只看華麗的行銷語言，要了解每個計劃如何實際處理費用的運作機制。

方法三：網絡驗證

在承擔任何計劃之前，確認你偏好的醫療提供者是否在該計劃的網絡中。如有必要，直接致電保險公司——醫生診所的位置可能在網絡內，但特定醫師不在。

底線

許多員工在開放登記期間犯的錯誤，不是選擇看起來最便宜的方案或默認使用去年的計劃，而是未能在決定前進行徹底的成本分析。醫療支出對大多數美國家庭來說是重要的預算部分。花一個小時來正確評估你的選擇，可能每年就能省下數千美元。

無論你的雇主提供一個還是多個計劃，了解保費、免賠額、共付額和共同保險如何在每個選項中協同運作，能讓你做出財務上明智的決策，避免在醫療需求不可避免時打亂你的預算。